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銀行將關(guān)閉第三方支付代扣 銀行為什么這么做?

  • 2018年3月30日 GuoMeng來(lái)源:南方都市報(bào) 1049 67
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近日,根據(jù)相關(guān)消息指出,銀行將關(guān)閉第三方支付代扣,這也就意味著所有的第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的直接對(duì)接都將被切斷,自動(dòng)續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)無(wú)疑將受到影響,銀行為什么這么做呢?

銀行將關(guān)閉第三方支付代扣

近日,根據(jù)相關(guān)消息指出,銀行將關(guān)閉第三方支付代扣,這也就意味著所有的第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的直接對(duì)接都將被切斷,自動(dòng)續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)無(wú)疑將受到影響,銀行為什么這么做呢?

銀行將關(guān)閉第三方支付代扣
銀行將關(guān)閉第三方支付代扣 ?銀行為什么這么做?

“今天剛接到通知:6月30日,所有第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連都將被切斷,銀行不會(huì)再單獨(dú)直接為第三方支付機(jī)構(gòu)提供代扣通道?!比A東一家老牌支付公司區(qū)域銷售負(fù)責(zé)人楊明(化名)昨天向南都記者表示,從今年開始,因?yàn)榇蹣I(yè)務(wù)受到影響,他們包括互金在內(nèi)的商戶都不同程度受到?jīng)_擊。

南都記者注意到,“6·30”大限將至,網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)聯(lián))日前下發(fā)42號(hào)文督促第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道,但讓第三方支付公司更憂心的是驟然收緊的快捷支付、代扣代付渠道。

“控制了通道就掐住了命脈,做支付的,沒有通道還能正常運(yùn)作嗎?”滬上一家中型支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人昨天向南都記者表示。

支付機(jī)構(gòu):

沒想到這次整頓力度如此之大

不過(guò),楊明對(duì)與銀行的直連將被切斷并不顯得十分在意:“我想總會(huì)有對(duì)策的?!睏蠲鞑辉谝獾脑?,是過(guò)去數(shù)年每一場(chǎng)針對(duì)第三方支付的整頓,行業(yè)各家總是能各顯神通,找到化解的辦法。

但楊明不清楚的是,隨著網(wǎng)聯(lián)的成立,以及這次整頓與以往或許有些不同,一切可能沒有他設(shè)想的那么樂(lè)觀。

“哪位大佬有通道”、“老板們給幾個(gè)口子給條生路”、“誰(shuí)有快捷通道,我這邊有代付通道可以交換”……連日來(lái),南都記者在多個(gè)支付群上不斷看到類似求快捷支付、代扣代付通道的信息。

其中一位總部位于上海的支付機(jī)構(gòu)廣州分公司負(fù)責(zé)人告訴南都記者,公司最近很需要快捷通道,因?yàn)闆]有想到這次整頓力度如此之大,以前也經(jīng)歷過(guò)突然關(guān)通道,但往往兩三天、最長(zhǎng)一周左右就能夠恢復(fù)了,對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)影響較小。

但以此次率先整頓第三方支付代收的農(nóng)行為例,南都記者從業(yè)內(nèi)了解到,該行自3月17日正式停止將銀聯(lián)代收接口用至消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)(包括但不限于P2P)、基金、消費(fèi)金融、還款、直銷銀行等場(chǎng)景后,至今尚未恢復(fù)。

第三方支付確實(shí)有點(diǎn)慌。這與第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān),以持有網(wǎng)絡(luò)支付牌照的第三方支付平臺(tái)為例,線上支付主要有網(wǎng)關(guān)支付、代扣代付和快捷支付三種方式。

其中,快捷支付和代扣代付是目前第三方支付平臺(tái)最主要的業(yè)務(wù)類型,對(duì)其營(yíng)業(yè)收入貢獻(xiàn)較大。例如,根據(jù)寶付的招股書,其收入的主要來(lái)源就是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中的代扣及代付兩大類業(yè)務(wù),其中代扣業(yè)務(wù)收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入比例平均為92.40%。

轉(zhuǎn)型:

有公司用“協(xié)議支付”代替代扣業(yè)務(wù)

快捷支付和代扣代付因何遭到整頓?緣起支付接口濫用,引發(fā)央行重拳整治。

“代扣業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不必征求用戶許可,具有一定的安全隱患,央行在281號(hào)文中明確強(qiáng)化代扣業(yè)務(wù)管理,并禁止收款人濫用、出借、出租、出售代收付交易接口”,蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出。

據(jù)悉,2017年12月央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知(281號(hào)文)》要求,加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口管理,包括加大交易監(jiān)測(cè)力度,確保接入單位將支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口用于協(xié)議約定的范圍和用途,并采取有效措施防止支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口被用于違法違規(guī)用途。此外,2017年6月央行發(fā)布110號(hào)文,規(guī)定集中代收付中心對(duì)代扣額度的限制和后續(xù)代扣業(yè)務(wù)行業(yè)只能用亍公益和公用事業(yè)。

監(jiān)管政策重點(diǎn)整治,業(yè)內(nèi)開始達(dá)成共識(shí):代扣通道關(guān)閉已成定局。接下來(lái)有什么新辦法可以補(bǔ)上代扣退出后的市場(chǎng)空白?

事實(shí)上,部分第三方支付公司已經(jīng)設(shè)想到了可能的繞道方式———合規(guī)的方案,是通過(guò)快捷支付來(lái)替代,但該方案價(jià)格高,對(duì)第三方支付而言毛利低了很多。楊明透露,相較于代扣,快捷支付成本要高6倍、7倍。此外,他進(jìn)一步透露,行業(yè)里有些不合規(guī)的辦法是,將代扣業(yè)務(wù)的商戶改變成為保險(xiǎn)商戶,這樣市場(chǎng)報(bào)價(jià)具有競(jìng)爭(zhēng)力。

南都記者注意到,已有大型第三方支付公司迅速推出了“協(xié)議支付”代替代扣業(yè)務(wù)。據(jù)該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,根據(jù)央行281號(hào)文和網(wǎng)聯(lián)42號(hào)文,銀行代扣業(yè)務(wù)通道在6月30日前將全部關(guān)閉。屆時(shí),投融資、消費(fèi)金融、分期貸等行業(yè)將由代扣還款轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)還款場(chǎng)景。因此,公司近期上線了“協(xié)議支付”,此外還將上線“直接支付”等新產(chǎn)品。

所謂協(xié)議支付,是指客戶通過(guò)與銀行簽訂協(xié)議,將客戶銀行賬戶與商戶關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行綁定,付款時(shí)可直接輸入商戶關(guān)聯(lián)賬戶的支付密碼即可完成付款。區(qū)別于代扣,協(xié)議支付強(qiáng)調(diào)用戶需要簽約并完成綁卡授權(quán),以及在支付中也需要用戶授權(quán),第三方支付機(jī)構(gòu)才有權(quán)利通過(guò)網(wǎng)聯(lián)(銀聯(lián))將用戶在銀行卡中的錢劃走。

線上支付三種主要方式

1 網(wǎng)關(guān)支付:第三方支付公司作為代理(網(wǎng)關(guān)),接入銀行。用戶在網(wǎng)關(guān)頁(yè)面選擇銀行,頁(yè)面跳轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái),然后重定向到對(duì)應(yīng)的銀行,用戶在銀行電子銀行官網(wǎng),采用網(wǎng)銀完成支付。比如早期的12306購(gòu)票支付頁(yè)面。

2 代扣:代扣一般指用戶通過(guò)線上或線下柜臺(tái)方式簽署“用戶-商戶-銀行”的三方協(xié)議,授權(quán)商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。

3 快捷支付:快捷支付針對(duì)小額支付的需求場(chǎng)景,簡(jiǎn)化了授權(quán)過(guò)程(比如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、手機(jī)號(hào)的實(shí)名認(rèn)證即可),同時(shí)通過(guò)下行短信驗(yàn)證碼的形式來(lái)完成消費(fèi)確認(rèn)。

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