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供應(yīng)鏈金融企業(yè)面臨的困境

由于供應(yīng)鏈金融提供的是系統(tǒng)性金融服務(wù),涉及的金融產(chǎn)品多、杠桿高、金額大,情況復(fù)雜,容易被一些不法成員鉆了漏洞,危害供應(yīng)鏈的持續(xù)運行,導(dǎo)致經(jīng)辦銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。這樣的事例,在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中時有發(fā)生,對供應(yīng)鏈金融的健康發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的不良影響。


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(一)供應(yīng)鏈自身缺陷

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1.核心企業(yè)對上下游企業(yè)缺乏駕馭能力。供應(yīng)鏈?zhǔn)且院诵钠髽I(yè)為基礎(chǔ)、以貿(mào)易為紐帶、由上下游相關(guān)企業(yè)共同組成的產(chǎn)業(yè)鏈條。在這個鏈條中,核心企業(yè)是這個鏈條的靈魂。作為需求方,核心企業(yè)為上游企業(yè)提供市場,吸引各路供應(yīng)商;作為供應(yīng)方,核心企業(yè)為下游企業(yè)提供產(chǎn)品,吸引各路采購商。在目前行業(yè)管理十分脆弱的商業(yè)環(huán)境下,核心企業(yè)只有盈利機會這個唯一因素維系著以自己為龍頭建立起來的供應(yīng)鏈,鏈條結(jié)構(gòu)十分脆弱。一旦核心企業(yè)自身經(jīng)營出現(xiàn)一些問題,或者某個(某些)上下游出現(xiàn)一些小的問題,核心企業(yè)就有可能失去對上下游企業(yè)的掌控,產(chǎn)業(yè)鏈就會迅速坍塌,物流和資金流就會在某個環(huán)節(jié)停滯下來,供應(yīng)鏈金融所提供的信貸資金難以順利到達自我償還的最終環(huán)節(jié)。

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2.組成供應(yīng)鏈的各個成員企業(yè),他們在資信條件、經(jīng)營理念、誠信程度、經(jīng)營實力等諸多方面存在巨大差異,促使他們成為鏈條成員的決定性因素是利益——在鏈條中賺錢。在利益機制驅(qū)動下,鏈條成員更多考慮短期利益、自身利益,不會去考慮長遠利益和鏈條的整體利益。因此,鏈條成員很難在經(jīng)營過程中達成真正的共識,做到榮辱與共,共同進退。

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3.由于供應(yīng)鏈金融提供的是系統(tǒng)性金融服務(wù),涉及的金融產(chǎn)品多、杠桿高、金額大,情況復(fù)雜,容易被一些不法成員鉆了漏洞,危害供應(yīng)鏈的持續(xù)運行,導(dǎo)致經(jīng)辦銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。這樣的事例,在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中時有發(fā)生,對供應(yīng)鏈金融的健康發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的不良影響。

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(二)銀行自身缺陷

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1.信貸組織體系與供應(yīng)鏈金融要求錯位。中國商業(yè)銀行實行的分支行體制,由支行、分行、總行組織金字塔形的組織架構(gòu)。由于受傳統(tǒng)行政體制的影響,分支行機構(gòu)基本上是按行政區(qū)域設(shè)置的。大多數(shù)銀行規(guī)定,區(qū)域之間的分支機構(gòu),其業(yè)務(wù)不能交叉進行。而供應(yīng)鏈金融是以某一類商品交易為紐帶建立起來的,上下游企業(yè)之間根本就沒有區(qū)域限制,一個供應(yīng)鏈總是橫跨了多個行政區(qū)域。按照提供系統(tǒng)金融服務(wù)的要求,供應(yīng)鏈金融需要由某個承辦的銀行機構(gòu)統(tǒng)一進行授信管理,并對關(guān)聯(lián)的相關(guān)機構(gòu)統(tǒng)一進行協(xié)調(diào)。由于不同區(qū)域的分支機構(gòu)都是獨立進行規(guī)模和業(yè)績考核的,并且有可能由不同的上級行進行考核。因此,要把不同區(qū)域的分支機構(gòu)都協(xié)調(diào)到一個主辦機構(gòu)之下是一件非常困難的事。

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2.信用評價與授信管理與供應(yīng)鏈金融要求不匹配。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù),是以單一企業(yè)為對象進行信用評價和授信的,銀行從企業(yè)資信評價、授信、擔(dān)保方式等方面都有一整套系統(tǒng)的管理方法,很多銀行都有相關(guān)的計算機評價管理系統(tǒng)。而供應(yīng)鏈鏈金融是以整個鏈條為對象的,其核心是:“封閉運行、錢隨物走、債隨錢結(jié)”,要求系統(tǒng)授信、綜合管理、高效運行。這與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的,需要有創(chuàng)新的思維,敢冒風(fēng)險的精神。而在現(xiàn)有商業(yè)銀行組織架構(gòu)和考核體系下,沒有銀行高級管理人員愿意去冒這種風(fēng)險。

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3.銀行缺乏供應(yīng)鏈金融專業(yè)人才。供應(yīng)鏈金融以鏈條整體為服務(wù)對象,涉及企業(yè)成員多,金融產(chǎn)品多,交易環(huán)節(jié)多,區(qū)域范圍廣,系統(tǒng)性風(fēng)險大。能否有效防范金融風(fēng)險,主要取決于銀行專業(yè)人員對整個供應(yīng)鏈涉及產(chǎn)業(yè)的深刻理解和對供應(yīng)鏈運行的系統(tǒng)掌握。而銀行是缺乏這方面專業(yè)人才的。沒有行業(yè)專業(yè)人才,就容易對產(chǎn)業(yè)的前景與風(fēng)險在理解深度上產(chǎn)生差異,做出不同的判斷,也難以提出有效的創(chuàng)新措施,突破原有貸款的管理思想。

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(三)社會環(huán)境缺陷

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1.信用體系。近十年以來,以人民銀行為主體建設(shè)的社會信用體系正在逐步形成,企業(yè)法人和公民個人的信用記錄不斷完善。但這些記錄僅僅限于法人和個人發(fā)生在銀行系統(tǒng)的信用行為。與信用有關(guān)的貿(mào)易、消費、結(jié)算、支付、社交、資產(chǎn)買賣、公民道德和法律行為記錄等諸多方面的信息都是分散的,沒有形成統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò),不能共同分享。因此,對法人和公民的信用評價體系是單維度的,因此,評價的結(jié)果往往是不全面的。在這種信用體系下,一個主辦的銀行要全面了解和掌握供應(yīng)鏈中諸多成員的準(zhǔn)確信用情況是一件非常困難的事。2.法律規(guī)范。供應(yīng)鏈金融是以物的價值作為貸款風(fēng)險保障的,涉及到交易物品的物權(quán)問題。當(dāng)前,中國法律在動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的保護方面還存在很多亟待完善之處,不同區(qū)域的司法部門對此理解也存在很大差異。加上行政部門干預(yù),司法部門容易受到地方保護主義的影響,對供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的物權(quán)確認(rèn)產(chǎn)生分歧,這對銀行授信的安全會造成不利影響。并且,司法部門處理經(jīng)濟糾紛程序復(fù)雜、周期長、效率低,也會給供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實際操作造成很大阻礙。

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3.同業(yè)無序競爭。在金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,金融服務(wù)產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性,非常容易被同業(yè)所模仿。在同一供應(yīng)鏈中,銀行除了需要克服本行跨區(qū)域問題需要協(xié)調(diào)外,還要解決同業(yè)的競爭問題,但這又是一個非常困難的問題。市場競爭的現(xiàn)實是:銀行總是喜歡當(dāng)錦上添花的使者。當(dāng)一個行業(yè)、一個企業(yè)經(jīng)營很好的時候,很多銀行都會插上一腳,而一旦出現(xiàn)一些不好的苗頭的時候,大家都想釜底抽薪。一旦某個供應(yīng)鏈被其他銀行多頭授信,供應(yīng)鏈的所有平衡都會被打破,主辦銀行就會失去對整個鏈條的控制,容易產(chǎn)生金融風(fēng)險。

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4.中介服務(wù)。產(chǎn)業(yè)鏈金融涉及到倉儲、物流、監(jiān)管、評估、法律事務(wù)等諸多方面,需要中介提供完善的服務(wù)體系。但目前,這些服務(wù)行業(yè)都是各自為戰(zhàn),還沒有演化出一個能夠為供應(yīng)鏈金融提供系統(tǒng)化社會服務(wù)的專業(yè)服務(wù)機構(gòu)。

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