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社區(qū)銀行發(fā)展概況 社區(qū)銀行現(xiàn)狀趨勢(shì)分析2023

  • 吳澳燕 2023年2月21日 來(lái)源:青島日?qǐng)?bào) 中研報(bào)告 1219 79
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社區(qū)銀行的概念來(lái)自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家,其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念,既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱(chēng)為社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行的概念來(lái)自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家,其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念,既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱(chēng)為社區(qū)銀行。

根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)(ICBA)給出的定義,它是指“在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi),以存貸匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和家庭客戶(hù)的中小商業(yè)銀行,其資產(chǎn)規(guī)模在數(shù)千萬(wàn)美元至數(shù)十億美元之間”。同時(shí),該協(xié)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示,早在2015年美國(guó)就已有6000多家社區(qū)銀行,包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、股票和互助儲(chǔ)蓄,社區(qū)銀行數(shù)量占美國(guó)全部銀行總數(shù)的96%。

尤其是富國(guó)銀行,正是由于發(fā)展社區(qū)銀行服務(wù),為全美超過(guò)三分之一的家庭提供服務(wù),實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比達(dá)到60%以上,逐步發(fā)展為全美資產(chǎn)規(guī)模第三大銀行。該行在美國(guó)社區(qū)居民的主要集散地設(shè)立了超過(guò)8000個(gè)網(wǎng)點(diǎn),將其稱(chēng)為金融商店,具體分為兩種形態(tài):第一種是零售金融商店,與國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)一樣有單獨(dú)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;第二種是超市網(wǎng)點(diǎn),設(shè)立在超市中,能夠提供ATM、開(kāi)戶(hù)、支票、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù),并配備專(zhuān)業(yè)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行面對(duì)面咨詢(xún)。

社區(qū)銀行發(fā)展概況

2013年12月,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知要求,銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序,實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。這意 味著,社區(qū)銀行正被納入更加規(guī)范的發(fā)展軌道。各地省級(jí)銀監(jiān)局厘定了詳細(xì)實(shí)行事項(xiàng),并向地市銀監(jiān)分局進(jìn)行知會(huì) 告訴,從2014年開(kāi)始,社區(qū)銀行的申設(shè)已按照新規(guī)則實(shí)行,存量社區(qū)分支組織正在整改之中。

從2013年年初開(kāi)始,包括華夏、興業(yè)、浦發(fā)、民生和平安在內(nèi)的多家股份制銀行都進(jìn)行了“社區(qū)銀行”的試點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),既社區(qū)銀行元年后,多家銀行獲得的社區(qū)牌照總量1000家左右,社區(qū)銀行“持牌”上崗的大幕將正式開(kāi)啟。其中,2014年南京銀行積極申報(bào)籌備4家社區(qū)銀行,其中兩家為小微支行,兩家為社區(qū)銀行;溫州市批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)社區(qū)銀行或有人值守自助銀行48家。

對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言,社區(qū)銀行并不是新生事物。社區(qū)銀行上一次迎來(lái)高光時(shí)刻還要追溯至2013年。彼時(shí),隨著民生、興業(yè)、光大、平安和浦發(fā)在內(nèi)的多家股份制銀行紛紛啟動(dòng)社區(qū)銀行戰(zhàn)略,社區(qū)銀行的概念在業(yè)內(nèi)初興,諸多銀行也隨之效仿。

2013年被命名為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”,也是在這一時(shí)點(diǎn),我國(guó)銀行業(yè)加快社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度,因此可將其主要職能理解是銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的“試驗(yàn)田”,先后歷經(jīng)金融便利店、社區(qū)支行與零售智能新門(mén)店的變遷過(guò)程。在重點(diǎn)服務(wù)客群上,社區(qū)銀行主要鎖定于社區(qū)居民、周邊商鋪的小微企業(yè)主,并通過(guò)O2O營(yíng)銷(xiāo)模式來(lái)留住客戶(hù),這是開(kāi)展零售金融轉(zhuǎn)型的雛形。

2019年下半年以來(lái),有41家社區(qū)支行開(kāi)業(yè),同時(shí)還有175家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。業(yè)內(nèi)人士指出,社區(qū)支行陷入此窘境的原因,一是定位不夠明確,缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力;二是金融科技快速發(fā)展,線上業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代。對(duì)于社區(qū)支行未來(lái)的發(fā)展,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為商業(yè)銀行內(nèi)部要做好戰(zhàn)略規(guī)劃,要有統(tǒng)一的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃,在實(shí)施中要做好社區(qū)銀行的選址工作;社區(qū)支行運(yùn)營(yíng)中還要積極融入社區(qū)的生產(chǎn)生活場(chǎng)景。

對(duì)于社區(qū)支行的發(fā)展,未來(lái)仍有很好的發(fā)展空間。在當(dāng)前推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下,國(guó)家一直在推動(dòng)多層次金融供給體系的建立,社區(qū)支行作為服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)客戶(hù)的載體,未來(lái)仍有很好的發(fā)展空間,關(guān)鍵是要做好戰(zhàn)略規(guī)劃,積極融入場(chǎng)景,深挖客戶(hù)需求,同時(shí)積極運(yùn)用金融科技手段。

社區(qū)銀行現(xiàn)狀趨勢(shì)分析2023

社區(qū)銀行是我國(guó)金融體系的微循環(huán),最能夠因地制宜地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),最能夠惠及每一家企業(yè)和每一位居民。社區(qū)銀行是當(dāng)前商業(yè)銀行尤其是中小銀行零售轉(zhuǎn)型和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要發(fā)展方向,對(duì)社區(qū)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)作及社會(huì)治理建設(shè)意義重大,新形勢(shì)下社區(qū)銀行發(fā)展有待進(jìn)一步被挖掘。

通過(guò)網(wǎng)格化手段,參與社區(qū)治理的方方面面,不僅能有效拉進(jìn)客戶(hù)與銀行間的距離,還能促使金融服務(wù)的體系化。與此同時(shí),通過(guò)聯(lián)絡(luò)發(fā)動(dòng)樓長(zhǎng)、單元長(zhǎng)等群體代表,一方面可深入了解客戶(hù)軟信息及真實(shí)需求,進(jìn)一步緩解信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題,另一方面可有效節(jié)約資源成本,更好地推進(jìn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新與開(kāi)展,實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

未來(lái)銀行業(yè)要想通過(guò)社區(qū)支行來(lái)尋求生機(jī),必須要打通銀行、地產(chǎn)公司、物業(yè)、周邊商戶(hù)與社區(qū)居民等多方利益鏈條,不斷拓展“吃、穿、住、行、醫(yī)、教”等各種消費(fèi)場(chǎng)景的合作方,采取O2O模式來(lái)實(shí)現(xiàn)線上與線下的交互,實(shí)現(xiàn)各類(lèi)渠道入口的業(yè)務(wù)協(xié)同,重塑零售金融數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系。同時(shí),借鑒美國(guó)富國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),它服務(wù)的并非個(gè)體,而是更多強(qiáng)調(diào)以家庭為單位,滿(mǎn)足家庭從幼至老各個(gè)年齡階層的需求,從嬰幼兒、青少年逐步過(guò)渡到白領(lǐng)階層與老年客戶(hù)的綜合性金融需求,設(shè)計(jì)出能夠貼近客戶(hù)需求的產(chǎn)品交叉組合解決方案。

社區(qū)銀行行業(yè)發(fā)展策略

發(fā)展社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,個(gè)人財(cái)富快速增長(zhǎng),社區(qū)金融、零售金融的發(fā)展空間巨大, 銀行發(fā)展的方向就更應(yīng)該偏重做財(cái)富管理和零售業(yè)務(wù)。實(shí)際上,社區(qū)銀行并不在于物理形式,未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的形式可以 多樣化,可能普通網(wǎng)點(diǎn)加入社區(qū)金融服務(wù)功能,社區(qū)銀行也能根據(jù)需要擴(kuò)充功能提升為支行網(wǎng)點(diǎn),或是在已有網(wǎng)點(diǎn) 設(shè)置社區(qū)服務(wù)區(qū),總之根據(jù)客戶(hù)需求提供特色化服務(wù)。在產(chǎn)品設(shè)置上,可以提供品種豐富的零售銀行綜合性產(chǎn)品服 務(wù),有針對(duì)性地為周邊居民和小企業(yè)提供個(gè)性化產(chǎn)品,通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員一對(duì)一的咨詢(xún),滿(mǎn)足不同客戶(hù)的特殊需求。同時(shí),今后幾年國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行建立的節(jié)奏會(huì)放慢,與銀行大規(guī)模批量建立社區(qū)銀行的激動(dòng)比較,數(shù)量監(jiān)管肯定會(huì)看起來(lái)較嚴(yán)格,但標(biāo)準(zhǔn)就需求有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。社區(qū)銀行將仍然是各家銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的“重中之重”,這種作用將會(huì)在二三線城市的布局尤為明顯。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2019-2025年中國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)調(diào)查分析與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》。

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