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出險“零容忍”不合理 車險保費厘定如何更加細化?

2017年7月14日     來源:每日經(jīng)濟新聞      編輯:ZhangHongYuan      繁體
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車險保費厘定如何更加細化,目前已成為很多車主的期待。

車險,車險保費厘定

  “現(xiàn)在的車險定價標準是出一次險就不再享受保費折扣了?!北本┑能囍魍跸壬?化名)對記者表示,雖然去年開始全面推行了車險費率改革,但自己卻從未享受過保費折扣。導(dǎo)致上述車主無法享受到車險保費折扣的原因是出險率。

  據(jù)了解,在二次費改前,核定下一年車險保費的標準雖然也是出險次數(shù),但一定容忍度,一般是出險兩到三次才會上浮保費。而費改后,車險保費的浮動標準變成了“零容忍”,只要出險一次,下年保費就無法享受折扣了。

  業(yè)內(nèi)專家表示,“事故概率難測算以及理賠流程無差異是保費厘定單一化的主要原因?!?/p>

  車主:“零容忍”有點不合理

  “在全年行車過程中總會遇到一至兩次的小刮蹭,其實整體問題不大,即便 走 保險也沒有多少錢,但保險公司卻因為這些,不給消費者折扣,感覺有點不太合理?!蓖跸壬硎尽?/p>

  據(jù)悉,王先生的車每年可能會出現(xiàn)一些小的剮蹭,出險報修的費用平均在600元以下,作為每年交6000多元保費的車主,王先生認為不應(yīng)該用“零容忍”這么苛刻的要求。

  “畢竟投保就是為了享受服務(wù),如將小事故和大事故同步,都采取 零容忍 原則,消費者就享受不到車險市場化改革帶來的實惠?!蓖跸壬J為,險企的車險保費核定有一定問題,尤其是對一些出過小事故的車主,上漲的保費已超過保險公司理賠的數(shù)額了。

  王先生的情況并非個例,另一位車主盧先生(化名)也有同感。據(jù)其介紹,他本人名下有一輛20余萬元的汽車,車齡4年,因每天開車上下班難免刮蹭,但每年的出險次數(shù)一般都在2次以內(nèi),以補漆為主,“這4年每年的保費都是4000元出頭,前年的商業(yè)車險交了4300元。

  而在商車費改之后,盧先生的車險保費不降反增,原因是他去年有一次出險,因此按照費改后執(zhí)行的新商業(yè)車險規(guī)則,他的商業(yè)車險保費不能享受任何折扣,而往年由于執(zhí)行的舊規(guī)則,他的商業(yè)車險通常執(zhí)行了8折或8.5折的折扣,因此今年要比往年多出1000多元。“只報了一次險,而且保險公司賠的還不如我保費漲的多,如此說來,費改過后這個車損險還有買的必要嗎?”

  記者注意到,現(xiàn)在很多車險平臺和保險公司在宣傳車險方面確實都打出了“零容忍”的宣傳,而且還鼓勵車主自行解決小事故。在演示案例上,也明確給出未出險車主的保費折扣,而對于那些出過一兩次小事故的車主,卻并未給出折扣的提示,而是將這些全部歸為駕駛習(xí)慣不好的車主。而且還鼓勵車主自行解決小事故。

  同時,費改后,越來越多車主在搞懂規(guī)則后擔心明年保費增高,會減少報保險次數(shù),而去路邊的維修點或者4S店維修?!吧磉呌幸恍┤藶榱讼硎艿絹砟瓯YM折扣,車輛出了小事故不去報修'走'保險,雖然這也符合保險公司宣傳的理念,可是似乎已經(jīng)偏離了保險的本質(zhì)?!蓖跸壬J為,保險公司采取價格和風(fēng)險掛鉤的定價方案沒有問題,但希望這個定價方案更加細化和具體,不要搞“一刀切?!薄氨kU公司能否對于出險的次數(shù)和賠償?shù)臉藴试O(shè)限低于這個標準以下的,仍可以在來年享受到一定的折扣,要不然保險對于消費者似乎沒什么作用?!?/p>

  專家:“零容忍”事出有因

  作為以回饋消費者、推動車險保費市場化改革的商車費改,監(jiān)管層和保險公司肯定是希望讓更多的車主享受到優(yōu)惠,而不是增加車主的負擔,不過,從一些車主的反應(yīng)來看,商車費改還未完全讓消費者滿意。

  按照當下的車險計費標準,車險費率調(diào)整系數(shù)由三部分構(gòu)成,即無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù)) 自主核保系數(shù) 自主渠道系數(shù)。各級公司為了爭取市場份額,費改啟動后均將后兩項系數(shù)下調(diào)到了0.85的最低限額,二次費改之后,這兩項的系數(shù)再次下調(diào),最低可以到0.7。因此體現(xiàn)商業(yè)車險保費價格的高與低,NCD系數(shù)成為了最終影響因素。要是一年沒出險,保費可以打8.5折;兩年沒出險,保費打7折;連續(xù)三年不出險,保費打6折。不過,要是一年出險超過5次,保費就有可能上浮到過去的2倍。

  對此,業(yè)內(nèi)人士表示,保監(jiān)會啟動商業(yè)車險費改的目的是體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”,因此強調(diào)出險與費率掛鉤,出險次數(shù)越多的車主,要付出的保費就越高,而不怎么出險的車主,就可享受到更優(yōu)惠的費率。

  那么,這些車主反映的上述問題究竟是否合理?在車險費率改革的過程中又能否解決呢?

  北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾表示,目前來講,核定保費過程中對出險次數(shù)“零容忍”的設(shè)計是較為合理的。

  據(jù)王緒瑾介紹,目前,各保險公司用來衡量車主事故概率的標準有兩點:一是出險次數(shù),二是理賠金額與所付保費之間的關(guān)系?!熬唧w來講,損失率才是更為準確的考量,但它的資料很難得到?!币虼?,出險次數(shù)自然成為了決定保費優(yōu)惠的絕對因素。

  此外,車險公司理賠業(yè)務(wù)流程的無差異化也使得“零出險”成為厘定價格的決定指標。

  中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇表示,對于車險公司來說,無論處理大業(yè)務(wù)還是小理賠,所走的程序都差不多。一個或許只需要幾百元就能修復(fù)的事故損傷,到了險企要經(jīng)歷復(fù)雜的流程。“這意味著險企需要為此補充更多的人力。”由于考慮了人力成本,這也造成了保險公司希望通過“零出險才優(yōu)惠”的設(shè)置,間接鼓勵車主在發(fā)生小事故時不“走”保險的現(xiàn)狀。

  不過,王緒瑾也表示,改革畢竟是一個探索的過程,如將來實踐中能解決“損失率”測算問題,政策一定會發(fā)生變化。

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