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2023保險(xiǎn)代理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析報(bào)告

  • 黃文玉 2023年11月17日 來(lái)源:互聯(lián)網(wǎng) 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 1301 85
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保險(xiǎn)代理,保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)代理人已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

保險(xiǎn)代理的概念、類型

保險(xiǎn)代理,保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)代理人已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中,專業(yè)保險(xiǎn)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。在保險(xiǎn)代理人中,只有它具有獨(dú)立的法人資格。兼業(yè)保險(xiǎn)代理人是指受保險(xiǎn)人委托,指定專用設(shè)備專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位,主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團(tuán)體兼業(yè)代理等形式。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。個(gè)人代理人展業(yè)方式靈活,為眾多壽險(xiǎn)公司廣泛采用。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》,從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須持有國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書》,并與保險(xiǎn)公司簽訂代理公司,獲得保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書后,方可從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)。國(guó)家對(duì)上述三類不同類型的保險(xiǎn)代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。

保險(xiǎn)代理人因類型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍是:代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,代理收取保費(fèi),協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等,兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍是:代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,代理收取保費(fèi),個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍是:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人只能代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人所有的經(jīng)營(yíng)用運(yùn)輸工具保險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。人壽保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理能代理個(gè)人人身保險(xiǎn),個(gè)人人壽保險(xiǎn),個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)代理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

國(guó)外保險(xiǎn)代理人已經(jīng)有幾百年的發(fā)展歷史,已發(fā)展成為一項(xiàng)非常成熟的產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位越來(lái)越重要。以下是部分發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展?fàn)顩r:

在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上,英國(guó)的保險(xiǎn)代理制度影響最大,保險(xiǎn)代理人的力量最強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì),英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有800多家保險(xiǎn)公司,而保險(xiǎn)代理公司卻超過(guò)3200家,共有保險(xiǎn)代理人員8萬(wàn)多名。英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的,“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)安排。在德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國(guó),保險(xiǎn)代理人被稱作是保險(xiǎn)人“延長(zhǎng)的手”,而獨(dú)立保險(xiǎn)代理人則有被保險(xiǎn)人的“同盟者”之稱。德國(guó)的保險(xiǎn)代理人總數(shù)為3000多人,50%-60%的業(yè)務(wù)量是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的。

目前,我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾,保險(xiǎn)就是為人民提供健康、長(zhǎng)壽、富足的全方位產(chǎn)品和服務(wù),是人民美好生活的重要保障。近年來(lái),中國(guó)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入不斷增加,2020年中國(guó)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為4.53萬(wàn)億元,較2019年的4.26萬(wàn)億元同比增長(zhǎng)6.1%。2020年市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體穩(wěn)定,共有84家人身險(xiǎn)公司開展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱銀保業(yè)務(wù))。2020年銀保人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為10108億元,較2019年同比增長(zhǎng)12.6%。這是自2017年,在監(jiān)管強(qiáng)力壓縮中短存續(xù)期業(yè)務(wù)、回歸保障下,銀保渠道遭遇大幅收縮以后,連續(xù)三年呈現(xiàn)增長(zhǎng)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)保險(xiǎn)代理行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》顯示:

從2020年中國(guó)銀保人身險(xiǎn)公司銷售人力分布來(lái)看,其中有52家公司銷售人力在3000人以下,3家公司銷售人力在3000-5000人,4家公司銷售人力在5000-10000人,3家公司銷售人力在10000人以上。2020年全年長(zhǎng)期險(xiǎn)新單原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6120億元,同比增長(zhǎng)4.3%。分季度看,一季度,新單原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2887億元;二季度實(shí)現(xiàn)新單原保險(xiǎn)保費(fèi)1280億元;三季度增長(zhǎng)放緩,新單原保險(xiǎn)保費(fèi)收入954億元;四季度業(yè)務(wù)較三季度略有上升,新單原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1000億元。其中,新單期交原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2249億元,同比增長(zhǎng)10.9%;躉交原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3871億元,同比增長(zhǎng)0.9%。

為使保險(xiǎn)代理人行為規(guī)范化,我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)其展業(yè)活動(dòng)規(guī)定有一系列的展業(yè)規(guī)則。主要內(nèi)容包括:保險(xiǎn)代理人只能為經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人亦能為一家人壽保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù);保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),不得有擅自變更保險(xiǎn)條款,提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率,強(qiáng)迫或引誘誤導(dǎo)投保人,挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)等損害保險(xiǎn)公司,投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為;保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司投保自身的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn),視為保險(xiǎn)公司直接承保業(yè)務(wù),保險(xiǎn)代理人不利從中提取代理手續(xù)費(fèi)。另外,保險(xiǎn)公司必須建立,健全代理人委托,登記,撤銷檔案資料,同進(jìn)度向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。

2020年期交產(chǎn)品年度銷量前三產(chǎn)品依次是久安19終身壽險(xiǎn)、富富余財(cái)富嘉C款兩全保險(xiǎn)(分紅型)、富貴竹年金保險(xiǎn)(尊享版);躉交產(chǎn)品年度銷量前三產(chǎn)品分別為盛泰兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)、聚福寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)、福添利兩全保險(xiǎn)(分紅型)。2020年中國(guó)銀保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)收入89.3億元,較2019年119.1億元同比下降25.0%。雖保費(fèi)規(guī)模有所下降,但行業(yè)集中程度較高,市場(chǎng)份額主要分布在平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)等公司。

保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)是依據(jù)保險(xiǎn)代理合同而產(chǎn)生的。保險(xiǎn)代理合同是保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人明確雙方所享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)代理人數(shù)量的發(fā)展壯大,在普及保險(xiǎn)知識(shí)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展、帶動(dòng)就業(yè)等方面做出了巨大貢獻(xiàn),而與之相伴的問(wèn)題也逐步凸顯:保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍長(zhǎng)期存在大進(jìn)大出、素質(zhì)參差不齊、保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)能力不足等,這些問(wèn)題成為了阻礙個(gè)人保險(xiǎn)代理人發(fā)展的絆腳石,如何引導(dǎo)保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍轉(zhuǎn)型改革已成為行業(yè)共識(shí)。

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