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數(shù)字金融行業(yè)市場深度分析 業(yè)內(nèi)聚焦數(shù)字金融發(fā)展新機遇

金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新,核心是運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程等,推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。我國的數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)歷了幾個不同的發(fā)展階段。

數(shù)字金融行業(yè)市場前景怎么樣?在6日舉行的2023全球數(shù)字經(jīng)濟大會數(shù)字金融論壇上,參會代表認(rèn)為,人工智能等前沿技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用日趨增多,相關(guān)機遇與挑戰(zhàn)值得關(guān)注。

北京市政府副秘書長許心超指出,北京是科技創(chuàng)新中心,是國家金融管理中心,正在全力打造全球數(shù)字經(jīng)濟標(biāo)桿城市,具有得天獨厚的經(jīng)濟、金融、數(shù)字經(jīng)濟三方面疊加優(yōu)勢。未來,北京將打造與首都的4個中心功能定位相適應(yīng)的現(xiàn)代化數(shù)字金融體系。

一方面,在數(shù)字化加持下,一、二、三產(chǎn)業(yè)不斷提升生產(chǎn)效率、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和組織模式,為中國經(jīng)濟增長提供了深遠助力;另一方面,數(shù)字化對產(chǎn)業(yè)的影響也引發(fā)了金融需求的演變,數(shù)字化與金融的結(jié)合帶來了全新的金融要素、金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)、金融市場和金融組織方式。在未來,產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、物聯(lián)網(wǎng)將對實體經(jīng)濟帶來更加直接、規(guī)模更大的支持,賦能企業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)擴張。

國內(nèi)數(shù)字金融行業(yè)前景如何?據(jù)中研研究院《2023-2028年中國數(shù)字金融行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示

2023數(shù)字金融市場投資分析

金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新,核心是運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程等,推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。我國的數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)歷了幾個不同的發(fā)展階段。

第一階段是從20世紀(jì)90年代開始的傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化,主要是中國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)發(fā)達國家商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗,利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),一方面,大力推行后臺服務(wù)IT化,另一方面,通過自動取款機、網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等多種終端向用戶提供金融服務(wù)。

當(dāng)前數(shù)字金融的熱點主要集中于普惠領(lǐng)域,這一趨勢還將延續(xù)很長時間。與此同時,金融科技在支持中小微企業(yè)創(chuàng)新,推動中國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展上的作用也將越來越凸顯,從而向宏觀功能發(fā)展。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的組成部分并為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供了重要支撐。數(shù)字金融體系的創(chuàng)新,為數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展提供了堅實保障。數(shù)字金融的發(fā)展和治理對促進普惠金融,推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級,提升我國在全球產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈中的地位至關(guān)重要。

黨的二十大報告提出,著力提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性和安全水平,數(shù)字經(jīng)濟則為增強產(chǎn)業(yè)鏈韌性提供了堅實支撐,數(shù)字金融對產(chǎn)業(yè)的支持方式發(fā)生了全面改變,解決了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中可能面臨的高成本、低效率問題。

數(shù)字金融作為以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為依托,數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素,數(shù)據(jù)信用為核心特征的一種新型金融形態(tài),能推動金融服務(wù)促進各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,更能助力實體經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型,產(chǎn)生倍增效應(yīng)。在人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、隱私計算等技術(shù)的促進下,產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融將進一步衍生出涵蓋產(chǎn)業(yè)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融、農(nóng)村數(shù)字金融、科創(chuàng)金融的五大新業(yè)態(tài)。

從核心技術(shù)演變來看,金融領(lǐng)域中應(yīng)用較為廣泛的前沿技術(shù)包括了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等,整體來看,這些技術(shù)經(jīng)過了多次迭代,在金融行業(yè)的運用場景的深度和廣度都在不斷擴大,發(fā)展逐步走向成熟。金融科技的出現(xiàn),在提升金融機構(gòu)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的同時,還能降本增效,推進了金融機構(gòu)、行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化和智能化程度,為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品服務(wù)等帶來了多種發(fā)展可能。

數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈大概分為基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)支持和產(chǎn)品應(yīng)用三層。上游為基礎(chǔ)設(shè)施層,主要包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前端技術(shù)。中游為技術(shù)支持層,主要提供應(yīng)用技術(shù)方案支持,如智能營銷、智能客戶服務(wù)、智能風(fēng)險控制、智能投資咨詢、智能支付等。下游為產(chǎn)品應(yīng)用層,根據(jù)提供的金融服務(wù)類型可劃分為不同的金融領(lǐng)域,如第三方支付、投資、融資、保險等。產(chǎn)品應(yīng)用層通過對接消費者,打通客戶需求與產(chǎn)品供給。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融會隨著技術(shù)的演進、數(shù)字化的迭代以及產(chǎn)業(yè)的多層次發(fā)展,呈現(xiàn)更加豐富的內(nèi)涵。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,顧名思義,涉及產(chǎn)業(yè)、科技、金融。三者如何實現(xiàn)良性循環(huán),如何把科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)振興和金融發(fā)展有機結(jié)合起來,是需要政產(chǎn)學(xué)研各界研究的課題。

數(shù)字金融借助區(qū)塊鏈智能合約、智能誠信、智能法治等功能優(yōu)勢,以技術(shù)理性為建立“誠信、安全”的生態(tài)體系提供保障、注入動能。加之點對點分布式的平等化,將使企業(yè)融資問題得到較好的解決。同時,這時的數(shù)字金融已經(jīng)成為企業(yè)的“技術(shù)監(jiān)管”,產(chǎn)品和服務(wù)信任度的提升,在更好地贏得市場的同時,使生產(chǎn)者和消費者利益得到雙向保證,使企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益實現(xiàn)雙贏。

“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要指出,“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技,加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。金融業(yè)應(yīng)破除數(shù)字金融發(fā)展的體制機制障礙,以金融科技子公司、直銷銀行子公司、理財子公司等設(shè)立為契機,探索市場化程度更高的公司治理、薪酬激勵等機制;應(yīng)明確數(shù)字金融發(fā)展方向和重點,加大對數(shù)字金融的人才培養(yǎng)投入,全面推進金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

場景-數(shù)據(jù)-技術(shù)三位一體是數(shù)字金融強健發(fā)展的‘秘鑰’。銀行有許多業(yè)務(wù)創(chuàng)新方法,比如可以把政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)端在線采集的數(shù)據(jù)進行技術(shù)融合,就能形成對一家企業(yè)的當(dāng)前健康狀況以及未來還款能力的判斷。她期望通過對頭部企業(yè)進行研究、調(diào)研、行業(yè)分析,形成產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并擴展去衡量同類企業(yè)乃至其他類別企業(yè)完整的風(fēng)險控制能力。

當(dāng)前,我國數(shù)字金融規(guī)模接近300萬億元,隨著數(shù)字經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化加速度進一步提升,產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的滲透率將逐步提升,數(shù)字金融行業(yè)發(fā)展前景將不可限量。

部分銀行機構(gòu)已制定產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融重要發(fā)展戰(zhàn)略,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是機構(gòu)的新型命題,預(yù)計2025年產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融規(guī)模將突破400萬億元,產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融需求將愈加旺盛。

數(shù)據(jù)顯示,目前我國共有6906家數(shù)字金融相關(guān)企業(yè),全年新注冊企業(yè)585家,同比增長99%。

數(shù)字金融將進一步衍生出涵蓋產(chǎn)業(yè)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融、農(nóng)村數(shù)字金融、科創(chuàng)金融的五大新業(yè)態(tài)。產(chǎn)業(yè)鏈金融運用數(shù)字技術(shù)對網(wǎng)狀產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系及鏈中企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營情況進行實時監(jiān)測和風(fēng)險管控;物聯(lián)網(wǎng)金融將資金、信息、實體相結(jié)合,面向授信準(zhǔn)入、貸后管理等領(lǐng)域;綠色金融保障工、農(nóng)、服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的可持續(xù)發(fā)展和“雙碳”目標(biāo)的實現(xiàn);農(nóng)村數(shù)字金融為打通政府、農(nóng)企、農(nóng)民、金融機構(gòu)間數(shù)據(jù)壁壘,突破三農(nóng)金融服務(wù)成本瓶頸,助力鄉(xiāng)村振興、共同富裕等發(fā)展要求;科創(chuàng)金融利于科技創(chuàng)新和我國由大到強。

數(shù)字金融行業(yè)未來展望

2022年1月,原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》指出:“要大力推進業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型,積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,推進個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,加強金融市場業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)。”

2021年12月,中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》的通知,指出要堅持“數(shù)字驅(qū)動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發(fā)展原則,以加強金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ),以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標(biāo),以加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線,將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程,將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營全鏈條,注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能,推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段,力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。

數(shù)字金融除了在運行效率上優(yōu)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行外,還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍,從而有望提升傳統(tǒng)金融業(yè)的盈利能力。以往研究通過將數(shù)字金融納入銀行存貸收益模型中來探討數(shù)字金融對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的潛在影響,結(jié)果發(fā)現(xiàn)兩者之間是一種“倒U 型”聯(lián)系,而非簡單的線性相關(guān)性,且大中型商業(yè)銀行的績效受其影響的程度更大。

在人工智能等前沿技術(shù)應(yīng)用加大背景下,數(shù)字金融迎來了更大的發(fā)展機遇,在技術(shù)創(chuàng)新、設(shè)備升級、配套監(jiān)管、人才培養(yǎng)等領(lǐng)域都有新的變化。

數(shù)字金融行業(yè)報告對我國內(nèi)行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析,重點分析了國內(nèi)外內(nèi)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力,以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài),對數(shù)字金融行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

數(shù)字金融行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手,預(yù)測未來業(yè)務(wù)的市場前景,以幫助客戶撥開政策迷霧,尋找行業(yè)的投資商機。數(shù)字金融行業(yè)報告在大量的分析、預(yù)測的基礎(chǔ)上,研究了行業(yè)今后的發(fā)展與投資策略,為企業(yè)在激烈的市場競爭中洞察先機,根據(jù)數(shù)字金融行業(yè)市場需求及時調(diào)整經(jīng)營策略,為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供了準(zhǔn)確的數(shù)字金融市場情報信息及科學(xué)的決策依據(jù)。

未來數(shù)字金融行業(yè)現(xiàn)狀如何?想了解更多相關(guān)內(nèi)容,請關(guān)注或查看中研研究院出版的報告:《2023-2028年中國數(shù)字金融行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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