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征信服務(wù)行業(yè)發(fā)展趨勢分析及征信行業(yè)調(diào)研

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人和法人及其他組織的信用信息,并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù),幫助客戶判斷信用風(fēng)險,控制信用風(fēng)險,進(jìn)行信用管理的活動。

對于個人而言,信用是一種無形的財富?!叭藷o信則不立,業(yè)無信則不興”。建立并維護(hù)良好的信用記錄,終身受益。良好的征信會使信貸業(yè)務(wù)辦理更為便利,同時可以積累個人良好社會信譽,在公司求職、職業(yè)晉升時,可以獲得更多機會。征信記錄了個人過去的信用行為,這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟(jì)活動,這些行為體現(xiàn)于個人信用報告中,就是人們常說的“信用記錄”。

征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案,依法采集、客觀記錄其信用信息,并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動,它為專業(yè)化的授信機構(gòu)提供了信用信息共享的平臺。

中國正處于市場經(jīng)濟(jì)成型階段。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),又是風(fēng)險經(jīng)濟(jì),在市場經(jīng)濟(jì)下,規(guī)避風(fēng)險、嚴(yán)守信用、確保經(jīng)濟(jì)交往中的各種契約關(guān)系的如期履行,是整個經(jīng)濟(jì)體系正常運行的基本前提。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá),各種經(jīng)濟(jì)活動的信用關(guān)系就越復(fù)雜。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會監(jiān)調(diào)體系,以保證各種信用關(guān)系的健康發(fā)展及整個市場經(jīng)濟(jì)體常運行,是一項十分重要的任務(wù)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國征信行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》顯示:

征信的概念

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人和法人及其他組織的信用信息,并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù),幫助客戶判斷信用風(fēng)險,控制信用風(fēng)險,進(jìn)行信用管理的活動。按服務(wù)對象分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信。信貸征信主要服務(wù)對象是金融機構(gòu),為信貸決策提供支持;商業(yè)征信主要服務(wù)對象是批發(fā)商或零售商,為賒銷決策提供支持;雇用征信主要服務(wù)對象是雇主,為雇主用人決策提供支持;另外,還有其他一些征信活動,諸如市場調(diào)查,債權(quán)處理,動產(chǎn)、不動產(chǎn)鑒定等。

首批個人征信牌照發(fā)放。2015年1月5日,人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用管理和華道征信,八家機構(gòu)在各自領(lǐng)域擁有數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢。

中國征信服務(wù)行業(yè)發(fā)展趨勢分析

目前,我國征信體系數(shù)據(jù)庫目前已經(jīng)接入了包括國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行等銀行和其他金融機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)。目前,國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為全球收錄自然人數(shù)量最多的征信系統(tǒng)。市場主導(dǎo)的征信服務(wù)主要是指2018年5月成立的百行征信,作為我國目前唯一一家獲得個人征信業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu),其股東由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家市場機構(gòu)組成。目前已接入了600多家機構(gòu)的信用信息,推出了個人信用報告等3項征信服務(wù)產(chǎn)品。

信用要定量化只能以數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行儲存,所以征信業(yè)的整個產(chǎn)業(yè)鏈都是圍繞數(shù)據(jù)而展開的,產(chǎn)業(yè)鏈的最始端從數(shù)據(jù)源開始,個人和企業(yè)產(chǎn)生了原始的信用數(shù)據(jù),這些原始數(shù)據(jù)儲存在平臺型企業(yè)或者相關(guān)政府部門的數(shù)據(jù)庫中,形成了大量的信用信息,這些信息包涵了大量企業(yè)和個人的信用情況。

個人征信業(yè)的對外開放正在加速推進(jìn)中。金融業(yè)對外開放是我國對外開放格局的重要組成部分,金融業(yè)對外開放可以通過引入金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)來增加金融的有效供給,優(yōu)化資源配置效率,更好地促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,也有利于促進(jìn)金融體系的不斷完善。加入世界貿(mào)易組織后,我國承諾向外資開放部分金融業(yè)務(wù),征信就是其中的重要一環(huán)。近年來,我國征信業(yè)的對外開放步伐日益加快。2016年1月,人民銀行和商務(wù)部聯(lián)合發(fā)文,明確了外資設(shè)立征信機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)。2019年3月,李克強總理在博鰲亞洲論壇上表示,我國將持續(xù)擴(kuò)大金融業(yè)對外開放,征信、信用評級服務(wù)、銀行卡清算和非銀行支付的準(zhǔn)入限制將大幅放寬。由此可以預(yù)計,我國個人征信業(yè)也即將打開對外開放的大門。

從我國征信市場發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀看,我國征信市場的發(fā)展主要依靠政府與市場共同推動。最初時是市場自主發(fā)展,但是,由于當(dāng)時許多市場化征信機構(gòu)缺乏公信力,難以解決相互信任問題,一直無法建立全國統(tǒng)一的征信體系。為迅速建立全國統(tǒng)一的征信體系,黨中央、國務(wù)院作出了一系列部署,中國人民銀行代表國家出面推動,取得了較好的成績,完成了全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)建設(shè),政府在此期間發(fā)揮了主導(dǎo)作用。隨著《征信業(yè)管理條例》的實施,中國人民銀行根據(jù)法規(guī)要求,大力推動征信市場發(fā)展,豐富市場主體,目前逐漸形成公共征信機構(gòu)與市場化征信機構(gòu)并存、在各自領(lǐng)域發(fā)揮重要作用的局面,中國征信業(yè)開始進(jìn)入快速發(fā)展階段。

征信服務(wù)業(yè)具有明顯的自然壟斷屬性,而且隨著市場對整合數(shù)據(jù)越來越高的需求,征信行業(yè)在2020-2025年會繼續(xù)經(jīng)歷擴(kuò)張、并購整合的階段,預(yù)計在2022年后征信服務(wù)行業(yè)會進(jìn)入成熟穩(wěn)定階段。

征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式,包括貨幣借貸和商品賒銷等形式,如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為,是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系,即授信者(債權(quán)人)相信受信者(債務(wù)人)具有償還能力,而同意受信者所作的未來償還的承諾。

但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá),信用交易的范圍日益廣泛時,特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國、全球時,信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時,了解市場交易主體的資信就成為一種需求,征信活動也應(yīng)運而生。可見,征信實際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的,是為信用活動提供的信用信息服務(wù)。

中研普華利用多種獨創(chuàng)的信息處理技術(shù),對市場海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞,為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù),最大限度地降低客戶投資風(fēng)險與經(jīng)營成本,把握投資機遇,提高企業(yè)競爭力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年中國征信行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》。

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