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銀保監(jiān)會將對消費金融公司進行監(jiān)管評級 實施分類監(jiān)管

  • 2021年1月13日 ZhouXun來源:互聯(lián)網(wǎng)綜合 1127 72
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13日,中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布關(guān)于印發(fā)消費金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)的通知,公告稱,中國銀行保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀保監(jiān)會)將對消費金融公司進行監(jiān)管評級,實施分類監(jiān)管。

13日,中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布關(guān)于印發(fā)消費金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)的通知,公告稱,中國銀行保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀保監(jiān)會)將對消費金融公司進行監(jiān)管評級,實施分類監(jiān)管。消費金融公司監(jiān)管評級是指銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)日常監(jiān)管掌握的情況以及其他相關(guān)信息,按照本辦法對消費金融公司的整體狀況作出評價判斷的監(jiān)管過程。

借助于金融科技,消費金融機構(gòu)不僅可以降低壞賬風險,更可以建立起差異化定價體系。從數(shù)據(jù)積累和風控技術(shù)上來看,銀行依托于央行征信系統(tǒng)能夠有效獲取信息數(shù)據(jù),信貸審查控制流程嚴格,分貸前貸中貸后三個部分,十六個環(huán)節(jié),風控能力最強;第三方征信服務公司具備大數(shù)據(jù)和云計算能力,以及長期積累下的用戶基礎屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息,數(shù)據(jù)可以從不同維度相互校驗,構(gòu)建用戶信用生態(tài),數(shù)據(jù)量大,風控能力強;電商和消費金融公司都具備一定的數(shù)據(jù)優(yōu)勢,能夠通過對接第三方信用服務,建立自身的風控系統(tǒng)。

消費金融機構(gòu)的借貸成本體現(xiàn)在其融資渠道上,其中銀行能夠吸存納儲,成本最低;持牌消費金融公司資金主要來源于自有資金,同時可以進行同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式融資,成本僅次于銀行;電商平臺由于沒有消費金融牌照,大多依賴于自有資金,近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破,通過ABS有效盤活了資產(chǎn)彈性,成本再次之;垂直領域消費金融公司融資渠道與電商類似,但資產(chǎn)規(guī)模較小,攤薄ABS發(fā)行成本高成為一大障礙,而通過P2P平臺的融資成本要顯著高于其他類型機構(gòu)。

每類消費金融機構(gòu)通常只占消費需求廣、資金成本低、風險控制強三個方面的一兩個,五類消費金融機構(gòu)都無法同時在三個要素中具備優(yōu)勢,所以為了聯(lián)合運營是必然趨勢。2015年以來,多家金融科技巨頭頻頻與傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開合作。相較之下,資金成本短板易突破,如京東利用企業(yè)信用和分級資金安排降低融資成本,傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新動力不足,但樂于合作分羹;而場景優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)資源具有一定的難以替代性。所以具備場景優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢的參與者,同傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作成為最具競爭力的搭配。

商業(yè)信用機構(gòu)具有長尾數(shù)據(jù)優(yōu)勢,未來可發(fā)展成為商業(yè)信用基礎數(shù)據(jù)供應商。在個人征信缺口下,擁有大數(shù)據(jù)和征信牌照的公司向各方輸出信用產(chǎn)品。消費金融的快速發(fā)展一定會帶來個人征信數(shù)據(jù)服務的大量需求,而由央行主導的征信系統(tǒng)覆蓋力,消費金融機構(gòu)享有的高利差收益使得它們愿意付出成本控制潛在風險,第三方個人征信機構(gòu)基于自身的數(shù)據(jù)積累和技術(shù)優(yōu)勢將獲得發(fā)展良機。受益于征信缺口,大數(shù)據(jù)能夠帶來絕對風控優(yōu)勢。第三方征信服務公司的運營產(chǎn)品是信用數(shù)據(jù),而非信貸資金,其需求的擴展來源于企業(yè)端風險控制,其成本在于獲取信息和后續(xù)運營,具有顯著的規(guī)模效應,數(shù)據(jù)覆蓋面和分析能力是其核心競爭力。想要了解更多關(guān)于消費金融行業(yè)具體詳情分析,可以點擊查看中研普華研究報告《2020-2025年消費金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》。

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