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中消協(xié)發(fā)布雙十一消費(fèi)提醒 2020年消費(fèi)金融市場調(diào)研及發(fā)展策略研究

  • 2020年11月4日 ZhouXun來源:互聯(lián)網(wǎng)綜合 451 23
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直播帶貨槽點(diǎn)多、優(yōu)惠活動水分多、商品質(zhì)量問題多、售后服務(wù)詬病多......中消協(xié)3日發(fā)布消費(fèi)提示,不被各種“假優(yōu)惠”陷阱誤導(dǎo),慎重預(yù)付定金,防范消費(fèi)陷阱。中消協(xié)提示:根據(jù)實(shí)際需求選購商品,不被商家促銷活動沖昏頭腦,面對大促先清理自家?guī)齑妗?/p>

中消協(xié)發(fā)布雙十一消費(fèi)提醒

直播帶貨槽點(diǎn)多、優(yōu)惠活動水分多、商品質(zhì)量問題多、售后服務(wù)詬病多......中消協(xié)3日發(fā)布消費(fèi)提示,不被各種“假優(yōu)惠”陷阱誤導(dǎo),慎重預(yù)付定金,防范消費(fèi)陷阱。中消協(xié)提示:根據(jù)實(shí)際需求選購商品,不被商家促銷活動沖昏頭腦,面對大促先清理自家?guī)齑妗?/p>

在我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下,適時(shí)地出臺相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢的趨勢和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看,個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域,建立專業(yè)化的個人消費(fèi)金融系統(tǒng),能夠更好地服務(wù)于居民個體。

2019年,我國居民人均可支配收入超3萬元,國內(nèi)生產(chǎn)總值99.1萬億元,增長6.1%,基本養(yǎng)老、醫(yī)療、低保等保障水平提高。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2019年,全年全國居民人均可支配收入30733元,比上年增長8.9%,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長5.8%。

2020消費(fèi)金融市場調(diào)研及發(fā)展策略研究

借助于金融科技,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不僅可以降低壞賬風(fēng)險(xiǎn),更可以建立起差異化定價(jià)體系。從數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控技術(shù)上來看,銀行依托于央行征信系統(tǒng)能夠有效獲取信息數(shù)據(jù),信貸審查控制流程嚴(yán)格,分貸前貸中貸后三個部分,十六個環(huán)節(jié),風(fēng)控能力最強(qiáng);第三方征信服務(wù)公司具備大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力,以及長期積累下的用戶基礎(chǔ)屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息,數(shù)據(jù)可以從不同維度相互校驗(yàn),構(gòu)建用戶信用生態(tài),數(shù)據(jù)量大,風(fēng)控能力強(qiáng);電商和消費(fèi)金融公司都具備一定的數(shù)據(jù)優(yōu)勢,能夠通過對接第三方信用服務(wù),建立自身的風(fēng)控系統(tǒng)。

大數(shù)據(jù)通過對個人財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營、庫存、流通、消費(fèi)、社交等信息的分析,為小微企業(yè)和普通居民刻畫用戶生態(tài),從而實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià),大大提高了消費(fèi)金融的包容性,使金融服務(wù)下沉到低凈值的客戶中去。

在大數(shù)據(jù)思維的驅(qū)動下,消費(fèi)金融主要受到四個方面的影響:第一是精準(zhǔn)授信,通過專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)化的分類,通過大數(shù)據(jù)分析和建模解決傳統(tǒng)信貸中的失準(zhǔn)失察;第二是信貸創(chuàng)新,做到準(zhǔn)入精準(zhǔn)化審批自動化、風(fēng)控模型化;第三是客戶需求的把握,建立統(tǒng)一的客戶標(biāo)簽和客戶畫像,形成客戶的全景視圖;第四是風(fēng)險(xiǎn)判斷,通過數(shù)據(jù)的合成搜索多維數(shù)據(jù)對異常行為進(jìn)行判斷。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的借貸成本體現(xiàn)在其融資渠道上,其中銀行能夠吸存納儲,成本最低;持牌消費(fèi)金融公司資金主要來源于自有資金,同時(shí)可以進(jìn)行同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式融資,成本僅次于銀行;電商平臺由于沒有消費(fèi)金融牌照,大多依賴于自有資金,近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破,通過ABS有效盤活了資產(chǎn)彈性,成本再次之;垂直領(lǐng)域消費(fèi)金融公司融資渠道與電商類似,但資產(chǎn)規(guī)模較小,攤薄ABS發(fā)行成本高成為一大障礙,而通過P2P平臺的融資成本要顯著高于其他類型機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨的資金需求的問題,可以通過資產(chǎn)證券化解決,資產(chǎn)證券化智能云金融提供服務(wù),將底層資產(chǎn)透明化,進(jìn)行存續(xù)管理規(guī)范、分類統(tǒng)計(jì)。

良好的法律環(huán)境是消費(fèi)金融健康發(fā)展的有力保障,對防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)各方利益必不可少。我國雖然已出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》等行業(yè)規(guī)章,但專門針對消費(fèi)金融的法律仍處于缺失狀態(tài)。因此,應(yīng)從兩方面加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善。一是制定專門的消費(fèi)金融法律,如《消費(fèi)信貸法》、《消費(fèi)信用法》、《個人破產(chǎn)法》等,以此切實(shí)維護(hù)消費(fèi)金融各參與方的權(quán)利與義務(wù),維護(hù)消費(fèi)金融市場的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。二是修改現(xiàn)有的法律條款,包括《合同法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)與消費(fèi)金融發(fā)展不相適應(yīng)的地方,從法律環(huán)境上改善消費(fèi)金融發(fā)展的外部環(huán)境。

隨著消費(fèi)金融行業(yè)競爭的不斷加劇,國內(nèi)優(yōu)秀的行業(yè)企業(yè)愈來愈重視對市場的研究,特別是對企業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。正因?yàn)槿绱耍淮笈鷩鴥?nèi)優(yōu)秀的行業(yè)企業(yè)迅速崛起,逐漸成為行業(yè)中的翹楚!更多詳細(xì)分析,請關(guān)注中研研究院研究出版的《2020-2025年消費(fèi)金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》。

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