2018-2023年中國智能信用卡行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治黾巴顿Y戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢報告
互聯(lián)網的發(fā)展進程，是時代發(fā)展一個不可逆轉的巨變，傳統(tǒng)的金融生態(tài)正經受著一次革命性的重構。從最初的物理渠道遷移發(fā)展到互聯(lián)網支付、融資、理財?shù)葎?chuàng)新，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就像是一塊海綿，每一個...
《信用卡產業(yè)發(fā)展藍皮書》數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年末，未償還信貸余額為5.56億元，比上年增長36.8%，逾期半年信貸總額為663.1億元，同比增長23.8%，境內各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額同比增長10.4%。
某股份制銀行資產保全部人士對記者表示，信用卡不良資產一般單筆金額小，地域分散，同質化較高，通過模型對不良資產進行評估后，大致的回收現(xiàn)金流可以預估的比較準確，目前銀行的普遍價格就是一成左右，較大的銀行價格往往要高一些，主要是基于客戶的審查機制。
“信用卡不良資產證券化的基礎資產包目前來看都是相對比較好的，因為在試點階段，太差的資產包如果回收率低，以后就不好賣了，因此好的搭著差的賣，定價也低一些”，上述人士說。
產品受到市場認可
國內信用卡資產證券化最早出現(xiàn)在2014年初，招商銀行在銀行間市場發(fā)行了招商2014第一期信貸資產證券化項目，之后，交通銀行、中信銀行等先后發(fā)行了信用卡資產證券化產品，截至2018年，銀行間市場以及發(fā)行了公募性質的信用卡資產證券化產品25單，合計規(guī)模2021.08億元。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，2014年開始，信用卡資產證券化到2017年才真正初具規(guī)模，前三年的信用卡資產證券化金額分別為81億元、156億元和140億元，而2017年這一數(shù)據(jù)猛增至1310億元。
從定價上來看，信用卡資產證券化產品的發(fā)行利率一般較低，2017年維持在4.8%-5.5%之間，普遍低于了對公貸款資產證券化產品票面利率，受到了市場的認可。
《信用卡產業(yè)發(fā)展藍皮書》認為，從已經成功發(fā)行的項目來看，在涉及的基礎資產類型方面，主要有汽車分期、賬單分期、消費分期和現(xiàn)金分期幾大類。汽車分期是最早開展信用卡資產證券化業(yè)務的基礎資產，其違約率低，交易結構清晰，在許多銀行中，汽車分期業(yè)務在賬戶上較為獨立，系統(tǒng)改造簡易，賬戶上也較為具有從操作性。因此不少銀行都選擇此類資產作為基礎資產。
報告特別指出，現(xiàn)金分期則是信用卡分期中較為特別的品種，本質上比較接近為純信用卡現(xiàn)金貸，潛在風險高，同時資產收益也高，開展資產證券化業(yè)務時需要特別注意資產篩選，收益測算等執(zhí)行細節(jié)，2017年底各監(jiān)管機構聯(lián)合發(fā)布的關于現(xiàn)金貸的新規(guī)，也一定程度上對此類證券化業(yè)務的適當性產生了影響。
招商證券認為，在當前業(yè)務需求頻繁多邊的情況下，急需出現(xiàn)能夠將信用卡業(yè)務完全吃透，能同意對各種業(yè)務接口都進行證券化改造的技術規(guī)范和供應商，可以預見，未來關于信用卡證券化系統(tǒng)乃至業(yè)務系統(tǒng)的技術基礎會越來越趨于統(tǒng)一和融合，甚至有機構設想提出同意的信用卡業(yè)務系統(tǒng)和接口規(guī)范，將大大有利于未來各家商業(yè)銀行開展信用卡資產證券化業(yè)務。
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