購買“百萬醫(yī)療險”應該注意什么？

• 2018年6月20日 YeShiMei來源：金融時報 北京商報 249 8
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  2018-2023年中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險行業(yè)供需趨勢及投資風險研究報告

  在一個供大于求的需求經(jīng)濟時代，企業(yè)成功的關鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會傾盡畢生的精力及資源搜尋產(chǎn)業(yè)的當前需求、潛在需求以及新的...

6月13日，互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險因續(xù)保問題被銀保監(jiān)會“點名”。銀保監(jiān)會提示消費者在購買前明確兩個問題：一是“連續(xù)投?！辈坏韧ＷC續(xù)保;二是短期健康保險不含有保證續(xù)保條款。

“承諾續(xù)保”不等于“保證續(xù)?！?/strong>

記者在采訪中了解到，有相當一部分人對于“百萬醫(yī)療險”十分關注，卻遲遲沒有購買。34歲的郭先生說出了自己的擔憂：“我看了下保險條款，基本沒有明確保證續(xù)保的。一旦年齡大了，真正面臨高額醫(yī)療費的時候，保險公司不能給我續(xù)保怎么辦?”

對于這一疑問，銀保監(jiān)會表示，根據(jù)《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險是保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

銀保監(jiān)會特別提示消費者，目前，網(wǎng)銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保作出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。

事實上，對于大多數(shù)只看保險產(chǎn)品宣傳不看保險合同的消費者而言，很難分辨出“連續(xù)投?！迸c“保證續(xù)保”的區(qū)別。

比如，在產(chǎn)品宣傳中，“連續(xù)投保最高到100歲”“承諾續(xù)保”“逐年續(xù)?！薄@些看似承諾保證續(xù)保的詞語，在保險合同中根本找不到。大多數(shù)保險合同中寫的是：“投保人就被保險人提出連續(xù)投保申請時，保險人有權根據(jù)該被保險人年齡、醫(yī)療費用水平變化、本合同整體經(jīng)營狀況調(diào)整該被保險人在連續(xù)投保時對應的費率。費率調(diào)整適用于本合同所有被保險人或同一投保年齡段的所有被保險人”;“如本保險產(chǎn)品統(tǒng)一停售，則保險人不再接受投保人連續(xù)投保申請”。

盡管消費者對于上述條款表示理解，認為隨著年齡的增長調(diào)整費率是可以接受的。但銀保監(jiān)會強調(diào)，保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

簡單地說，“保證續(xù)保”必須滿足兩個條件，一是條款不變，二是費率不變。對于絕大多數(shù)非保證續(xù)保的“百萬醫(yī)療險”，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。

監(jiān)管禁止短險引入長險概念

對于年輕的“百萬醫(yī)療險”而言，“停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況”可能并不遙遠。

今年5月，銀保監(jiān)會啟動人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，重點之一即為嚴查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，重點核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設計嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點，定價假設隨意調(diào)整，數(shù)據(jù)造假，嚴重偏離經(jīng)營實際等。

與此同時，銀保監(jiān)會公布了《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單》，第二十四條明確指出“費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入‘終身給付限額’‘連續(xù)投?！乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。”按監(jiān)管要求，各公司應在6月30日前進行全面自查并有效整改。

今年4月，天津保監(jiān)局就表示，將加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險監(jiān)管力度。另外，還對此類產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)、核賠環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)提出監(jiān)管要求。特別是在問題較大的銷售環(huán)節(jié)，保險公司必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險，保險期間為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

記者在采訪中深刻感受到，對于“百萬醫(yī)療險”，受訪者普遍抱有非常高的期待。如何切實滿足這些期待，是接下來保險公司需要思考的問題。

延伸閱讀：爭議百萬醫(yī)療險

作為短期健康險的代表，百萬醫(yī)療險從2016年開始逐步進入市場，憑借低保費、高保額成為最熱門的“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品之一。不過，由于混淆連續(xù)投保與保證續(xù)保，百萬醫(yī)療險引起了投保人的投訴，并被銀保監(jiān)會點名，這一“網(wǎng)紅”產(chǎn)品一時間被推上了風口浪尖。