網上銀行做為新經濟的一個亮點一直被人們寄予了很大希望。然而在網絡神話破滅的日子里，網上銀行也相繼陷入了困境。據報道，歐洲許多國家獨立運作的網上銀行幾乎全部倒閉，英國一位負責網上銀行業(yè)務的高級管理人員表示，顧客對因特網的反映遠不如預期的那樣，人們仍然偏愛面對面的銀行服務。比較而言，人們發(fā)現當前運營狀況不錯的網上銀行是那些在傳統銀行中增加了網上服務的商業(yè)模式，而非獨立運作的網上銀行。調查顯示，顧客在使用因特網的同時，仍然習慣利用銀行的商業(yè)網點。因此從實際情況看，網上銀行并沒有預期的那樣節(jié)省成本，反而增加了開支。2001年香港使用網上銀行的客戶平均成本高達5萬元港幣，許多銀行為此望而卻步。面臨如此尷尬的現象，業(yè)內人士開始重新評價和預測網上銀行的今天和明天，重新審視國內網上銀行的發(fā)展。

　　我國現階段網上銀行的技術模式和實現方式

　　從純技術角度看，目前國內網上銀行基本技術形式有兩種：一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發(fā)放有關軟硬件工作；二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實現方式看，網上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣，無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設到政府、企業(yè)、個人手中，實現了交易便利，客戶無需再到銀行。但是我們看到，無論怎樣的技術模式和連接方式，網上銀行仍然無法擺脫對營業(yè)網點的依賴，或者說銀行利用互聯網技術將營業(yè)網點進行了延伸，將網點業(yè)務“克隆”到互聯網上，網上銀行尚沒達到質的飛躍。

　　我國網上銀行發(fā)展策略選擇

　　由于銀行之間的不同差異，特別是網絡狀況、技術條件相差很大，我國商業(yè)銀行選擇網上銀行的發(fā)展策略應該在不同的時期有所為又有所不為。

　　國有銀行由于其眾多的經營網點，占有市場80％左右的市場金額，對傳統經營依賴很強，長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流，這些是無法用計算機代替的，因此短期看國有銀行網上銀行發(fā)展的重點宜在涉及面不大的支付結算領域。從另一方面講，國有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多，如股份制改造、不良資產過高、減員增效等，當務之急是近幾年內先解決制度弊端，其次才是技術問題。從這一意義講國有銀行網上銀行業(yè)務宜采取重點關注，有限度地發(fā)展策略。實際情況也基本如此，以中國建設銀行為例，其網上銀行業(yè)務主要有：對公對私的查詢、對私同城行內轉賬，手機電話繳費、結售匯等，服務內容僅限柜臺業(yè)務。據報道中國工商銀行網上銀行每日交易量已超過40億元，絕對量在所有商業(yè)銀行中排名第一，但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1％，很顯然，目前網上銀行僅做為國有銀行業(yè)務品種的一種補充，是為客戶提供差別服務的一種手段，增強與客戶接觸渠道，旨在適應網絡化發(fā)展趨勢，樹立銀行科技形象。

　　相比較而言，中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點，推行網上服務無論深度和廣度都應較為可行，關鍵是采用什么樣的技術模式，在什么時機將網上銀行服務做大。有資料顯示，招商銀行45％的對私業(yè)務和15％的對公結算業(yè)務已成為非柜臺業(yè)務，并且形成了網上支付的系列產品，在應用新技術和開發(fā)新業(yè)務方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實業(yè)銀行已開始開發(fā)較高級的網上銀行服務，不久可推出網上貸款和委托理財的服務。華夏銀行、民生銀行對其網站進行了改造，希望網上銀行做為其主要競爭手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網上銀行正在建設中，相比較而言，上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區(qū)域性的認證中心，因此浦發(fā)銀行有較大的經營優(yōu)勢和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/P>

　　無論國有銀行、中小銀行選擇什么樣的發(fā)展思路，最終有兩點是不能回避的，一是銀行內部支付系統的建設，二是銀行數據集中，這兩點處理不好會形成規(guī)模不經濟，在新經濟模式下重新走高擴張低效率的老路。支付系統決定客戶通過因特網發(fā)布指令后，銀行能否完成實時匯兌和異地轉賬、查詢等跨地區(qū)服務。據筆者了解，目前我國大部分的商業(yè)銀行支付清算系統還不能提供24小時對客戶的不間斷服務，也就是說雖然客戶在銀行下班后發(fā)布了交易指令，但銀行支付系統已關機，只能等待第二天處理，所以銀行為客戶提供實質意義的網上銀行服務目前有技術障礙。

　　數據庫建設也是限制網上銀行向深層次發(fā)展的技術條件之一。數據集中是銀行和客戶能對所有數據資源共享的一種網絡技術革命，網點和地域已不再是決定因素，客戶終端可以從銀行數據庫中提取與自己有關的數據進行交易，客戶點擊鼠標以后的工作由銀行來完成。數據集中被國內銀行業(yè)稱之為是一場革命，已被國外銀行廣泛采用，隨之會伴隨著銀行內部組織機構、業(yè)務運作體系的再造，數據集中后的網上銀行業(yè)務會給人們帶來實實在在的變化，而不是注重宣傳效果。據各方面資料表明，各家商業(yè)銀行都制定了數據集中的時間表，國有商業(yè)銀行大約需要3－5年，中小商業(yè)銀行由于網點較少，大約需要3年左右，有的甚至更短。最近，中國建設銀行有位高層負責人表示，建設銀行準備將分散的、功能較弱的、以業(yè)務自動化處理為主的計算機系統改造提升為以網絡為基礎、集經營管理、業(yè)務處理和客戶服務為一體的新一代集中式計算機應用系統，加快數據集中，從而使信息科技推動全行的體制改革。工商銀行長長姜建清也提出，工行計劃在兩年內實現大型計算機中心的集中工程和數據庫建設，為客戶提供“一窗式”的綜合服務。

　　總之，網上銀行代表未來銀行發(fā)展的一個趨勢，我們應該正視它的發(fā)展，但在我國現有經營模式下，無論大銀行還是中小銀行如何選擇自己的發(fā)展策略，是應該認真研究的新課題。

• · 2009年宏觀經濟走勢與產業(yè)發(fā)展分析
• · 人民幣的兩步走戰(zhàn)略
• · 新華保險銀行保險業(yè)務發(fā)展策略
• · 銀行業(yè)“三性”齊動下的銀行股投資策略
• · 銀行業(yè)延續(xù)積極的投資策略
• · 保險業(yè)堅持五個服務的發(fā)展方向

• · 日本經濟遭受35年以來最大滑坡
• · 擴大內需政策顯效
• · 2009年1月全國財政收入6131.61億元
• · 2009年1月人民幣實際有效匯率貶值0.36%
• · 金融海嘯沖不垮香港銀行業(yè) 整體仍很健康
• · 美國出臺新金融救援計劃

• ·2008年1-7月華東地區(qū)主要經濟指
• ·2008年1-6月華東地區(qū)主要經濟指
• ·2008年1-5月華東地區(qū)主要經濟指
• ·2008年1-4月華東地區(qū)主要經濟指
• ·2008年1-3月華東地區(qū)主要經濟指
• ·2008年1-2月華東地區(qū)主要經濟指