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銀行小額消費信貸發(fā)展狀況分析
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http://china-zesir.com 發(fā)稿日期:2010-5-26
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2010-2012年中國銀行業(yè)全景調(diào)研及企業(yè)競爭力研究 【出版日期】 2010年5月 【報告頁碼】 202頁 【圖表數(shù)量】 38個 【印刷2010-2012年中國信用卡市場調(diào)研及競爭態(tài)勢分析報 【出版日期】 2010年5月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個 【印2010-2013年中國私人銀行服務研究分析及前景預測 【出版日期】 2010年5月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個 【印2010-2015年中國郵票、鈔票、證券憑證行業(yè)研究與 【出版日期】 2010年5月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個申請手續(xù)繁瑣 信用貸淪為"抵押貸"
在"勒緊"房貸政策后，銀行收緊貸款的觸角深入到個人小額貸款中。本報記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，此前被銀行宣傳為"專為中小客戶提供優(yōu)質(zhì)生活"的個人消費類信用貸款業(yè)務已經(jīng)走向消亡。繁瑣的申請手續(xù)，要求客戶提前存入大量資金才放款的變相抵押模式，非常低的審批通過率，使這種產(chǎn)品偏離了最初的宗旨。
名存實亡
多家銀行叫停小額信用貸款
"沒有抵押物到哪里貸款？銀行小額信用貸款是首選。"銀行在推廣小額消費類信用貸款之初使用的這句宣傳語，對于許多沒有合適抵押物但又急需資金的借款人來說并不陌生。公開資料顯示，當時很多銀行都推出了無抵押類信用貸款，目的是"支持百姓消費，滿足客戶高品質(zhì)生活需求"。但時隔數(shù)月，當記者再次探尋這些產(chǎn)品運作情況時，卻意外得知，不少銀行已經(jīng)暗中叫停了小額信貸業(yè)務。
"我們銀行已經(jīng)很久不做這類貸款了，不建議你用這種產(chǎn)品貸款。因為即便有，我們也只針對高端客戶。"對此，招商銀行北京某支行人士對記者表示。而東亞銀行(中國)北分某工作人員則稱，雖然銀行目前還沒公開叫停該業(yè)務，但實際上要想獲批已經(jīng)基本不可能了。"我們都會建議客戶選擇質(zhì)押或者抵押貸款。"該人士表示。
"我去年年底購買的商品房上個月交付了，正準備裝修入住，但手頭沒有足夠的資金，房產(chǎn)證又暫時沒下來，辦不了抵押貸款，我就向銀行申請個人信用貸款，但是所有材料上交之后，等了一個月，銀行仍沒有任何回復，一問才知道申請已經(jīng)被駁回了，原因是什么我也不知道。"讀者林先生日前向本報記者反映。"或許是銀行認為我沒有抵押物，但銀行的宣傳資料上明明寫著，不需要任何抵押物和擔保方，不知道問題出在哪兒。"林先生稱。
附加條件過高
信用貸淪為"抵押貸"
當然，也有一些銀行仍在受理小額信用貸款業(yè)務。不過記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，這項原本應該是附加值最少的貸款業(yè)務，卻被銀行設定了很多新的門檻。比如工行某支行工作人員表示，要申請個人信用貸款，客戶必須先辦一張工行理財金卡，一年存款平均余額要在20萬-50萬元；招商銀行某支行只面向白金信用卡及金葵花卡用戶開設信用貸款；中國銀行某支行則只為該行的VIP客戶或副處級以上干部辦理信用貸款。
不僅如此，許多銀行還對貸款人的職業(yè)百般挑剔。某中資銀行個貸部負責人表示，只有壟斷行業(yè)職工、公務員、教師等職業(yè)的客戶才符合審批要求，另有銀行客服人員介紹，信用貸款僅面向公務員、國家大中型企業(yè)中高層管理人員、國家授權(quán)資格認證的專業(yè)人員發(fā)放。至于其他職業(yè)，申請成功的可能性微乎其微。
另外，還有銀行要求客戶辦理信用貸款時必須攜帶本人房產(chǎn)證明，例如渣打銀行某信貸客戶經(jīng)理在介紹該行"現(xiàn)貸派"申請流程時提到，除必須提供工資收入證明、工作單位證明等，還必須攜帶房產(chǎn)證原件。
"明明就是無擔保貸款，為什么讓我們滿足這么多條件？這是變相的抵押貸款。"對此，另一位申請信用貸款無果的客戶告知記者。
客戶轉(zhuǎn)向
使用信用卡融資成本更高
"在銀行申請不了，只能轉(zhuǎn)向消費金融公司了。"林先生無奈地表示。而記者卻發(fā)現(xiàn)，要想得到消費類公司的貸款，客戶不僅要滿足各種附加條件，還需支付高額利率。
"信用貸款針對20-65周歲具有穩(wěn)定收入、工作及居住地都在北京的公民發(fā)放，同時申請人必須有過首筆600元以上耐用消費品貸款，如家用電器貸款等，并還夠三期以上，才可申請一般用途信用貸款，貸款金額不超過月工資的5倍。"某消費公司客服人員表示。
而就在此時，一些銀行近期卻推出了信用卡融資。例如華夏銀行的"輕松借"、興業(yè)銀行的"隨興貸"、北京銀行的"通信貸"、廣發(fā)銀行的"財智金"、浦發(fā)銀行的"萬用金"等。相比用信用卡直接取現(xiàn)，信用卡融資方式可以節(jié)省信用卡取現(xiàn)手續(xù)費，而且不受單日取款限額的限制，但借款成本依然不菲，且融資總額嚴重受限。
例如華夏銀行的"輕松借"融資產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品條款，如果華夏銀行信用卡持卡人申請了"輕松借"3000元，那么這3000元將自動轉(zhuǎn)為3個月的分期付款，每期1000元，同時在第一期支付3%即90元的分期付款手續(xù)費，根據(jù)計算，"輕松借"的年化利率也高達19%。"一般額度限制在3000-6000元，如果您有更多的金額需求，可以循環(huán)使用，但您需支付給銀行更多的利息。"華夏銀行客服人員解釋道。
"政策偏緊"
銀行一分錢掰成兩半花
"在資金鏈趨緊的背景下，銀行當然會強調(diào)資金的使用效率。與其把資金分成小份貸給普通投資者，倒不如打包貸給大型企業(yè)。"對此，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。在他看來，目前政策信貸趨勢偏緊，此時銀行信貸將比任何一個時期都要嚴防壞賬風險。"小額無抵押貸款雖然涉及金額不大，但風險不可忽視，這種背景下，銀行收起'促民生'的幌子，也是可以理解的。"郭田勇表示。
"無擔保的小額信貸已經(jīng)變成了邊緣業(yè)務，銀行早已不重視這個領域了。而客戶甄別肯定是銀行嚴卡的指標。銀行要有相應的甄別技術，這類業(yè)務成本很高。外資銀行在這方面技術有優(yōu)勢，國有大型銀行看不上這種業(yè)務，股份制商業(yè)銀行技術達不到。"北京大學中國金融業(yè)研究中心副主任呂隨啟表示。
而對于信用卡融資，他認為這種融資額度非常有限，有時最多只是幾千元的融資規(guī)模，且手續(xù)費很高。
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