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四大行房貸余額達(dá)15.5萬億 銀行收不回來的貸款怎么處置

  • 2018年9月4日 HaoChenChong來源:房天下 1024 65
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“從目前來看,房貸依然是最好的資產(chǎn),需求穩(wěn)定,更重要的是不良率非常低,不過目前對于房貸控制的較嚴(yán),我們也已經(jīng)大幅收縮了此塊業(yè)務(wù)?!币患覈秀y行個(gè)貸部的負(fù)責(zé)人對記者表示。

“從目前來看,房貸依然是最好的資產(chǎn),需求穩(wěn)定,更重要的是不良率非常低,不過目前對于房貸控制的較嚴(yán),我們也已經(jīng)大幅收縮了此塊業(yè)務(wù)?!币患覈秀y行個(gè)貸部的負(fù)責(zé)人對記者表示。

目前各大銀行的半年報(bào)已經(jīng)悉數(shù)披露,除了長沙銀行和江陰銀行(5.530,-0.04,-0.72%)沒有公布自己的房貸數(shù)據(jù)之外,其余2325家均將上半年的房貸情況進(jìn)行了說明,上半年累計(jì)房貸余額為20.7萬億,相比去年底的19.3萬億,上升4.787.25%,繼續(xù)推高,其中建行的房貸余額一馬當(dāng)先,達(dá)到4.5萬億。

8月28日晚間,建設(shè)銀行(6.880,0.00,0.00%)發(fā)布半年報(bào),作為房貸、租房租賃大行,建行今年前6個(gè)月的個(gè)人住房貸款余額4.5萬億元,繼續(xù)穩(wěn)居各行之首,較上年末增加2881.492485.2億元,增幅5.84%。

根據(jù)半年報(bào)統(tǒng)計(jì),今年上半年,房貸余額超過萬億的銀行有4家,中農(nóng)工建繼續(xù)以絕對優(yōu)勢,位居房貸業(yè)務(wù)的第一軍團(tuán)。除了建行之外,工行緊隨其后,前6個(gè)月的房貸余額為4.28萬億,站上四萬億大關(guān),相比去年的3.94萬億,增長8.7%。

“投向上主要是支持居民自住型和改善型的住房需求,90%是首套房的資金需求,貸款的戶均余額是30萬左右。一二線城市和三四線城市的比例大概在1比1,熱點(diǎn)城市的比重在逐步下降?!惫ば行虚L谷澍稱。

談及下半年房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn),他進(jìn)一步分析指出,“現(xiàn)在房地產(chǎn)市場處于穩(wěn)定的水平,居民的杠桿率在前幾年有一個(gè)比較快的上升,這一段時(shí)間整個(gè)居民杠桿率相對穩(wěn)定下來,所以總體上看,這個(gè)領(lǐng)域的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是可控的。”

銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的?

一 、借新還舊、展期、重組

對于逾期的貸款,通過調(diào)查確認(rèn),企業(yè)只是階段性或者臨時(shí)性的經(jīng)營困難,目前仍然有能力償還利息,只是暫時(shí)無法償還本金,那么銀行一般會(huì)采取借新還舊(發(fā)放新的一筆貸款歸還舊的貸款)或者展期(把貸款歸還的期限延長)的方式,來減輕企業(yè)的壓力。

對于企業(yè)問題較大的,會(huì)通過重組的方式解決,比如由另一外一個(gè)經(jīng)營正常的主體(如原來的擔(dān)保人)來承接這個(gè)貸款。貸款重組要求借款人及擔(dān)保方式均不得弱于原來的借款人及擔(dān)保方式。

二、貸款清收

如果采取上述方式,均無法解決問題的話,一般銀行會(huì)向法院起訴,查封、凍結(jié)、扣押企業(yè)名下的資產(chǎn),通過劃轉(zhuǎn)企業(yè)銀行賬戶內(nèi)的資金或者拍賣企業(yè)的資產(chǎn)(當(dāng)然現(xiàn)實(shí)中不少企業(yè)的資產(chǎn)都分別被抵押至不同的銀行,所以銀行常常只能拍賣抵押于本行的資產(chǎn)),來歸還銀行的貸款,如果企業(yè)的賬戶余額或拍賣的資產(chǎn)不足以覆蓋全部的貸款的金額,本筆業(yè)務(wù)又有保證人的,那么銀行會(huì)向保證人進(jìn)行追償,由保證人賠償。

這個(gè)階段的,如果有抵押物的,一般可以回收的貸款本金在90%以上(因?yàn)榈盅何锏盅簳r(shí)都是按0.7折及以下的比例抵押的);如果是保證的,可以收回的貸款本金在70%以上。

三、貸款轉(zhuǎn)讓

有些比較難以處理的,比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合,每次歸還一點(diǎn)點(diǎn)等等,銀行不想花費(fèi)太多時(shí)間及精力處理的,會(huì)統(tǒng)一打包賣給不良資產(chǎn)清收公司,過后不良資產(chǎn)清收公司無論收回的資金高于或低于銀行出賣的金額,均與銀行沒有任何關(guān)系。

四、貸款核銷

通過第二及第三種方式處理后,仍然有缺口的部分,比如貸款1000萬元,通過上述方式最終只收回900萬元,那么剩余的這100萬元,就是真真正正的不良貸款,也是銀行確認(rèn)無法追回的了,那么銀行就會(huì)把這個(gè)差額核銷掉,不過需要說明的是,核銷只是銀行的做賬方式,表明賬上沒有這筆不良金額了,但你和銀行的債務(wù)關(guān)系并沒有解除,如果將來有還款能力,銀行可能還會(huì)找你還款。


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