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“以房養(yǎng)老”四年試點(diǎn)遇冷 為何還要在全國(guó)推行?

  • 2018年8月11日 GuoMeng來(lái)源:央視新聞 北京青年報(bào) 1423 94
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日前,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知,決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

“以房養(yǎng)老”四年試點(diǎn)遇冷 為何還要在全國(guó)推行?

目前,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知,決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2014年7月,原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日。2016年7月,原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市,試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日。

試點(diǎn)四年,開(kāi)展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司僅一家,完成承保手續(xù)的不足百戶(hù)。以房養(yǎng)老四年試點(diǎn)既然遇冷,為何還要在全國(guó)推開(kāi)?

釋疑

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”可滿(mǎn)足特定群體老人需求

最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2017年全國(guó)新增老年人口首次超過(guò)1000萬(wàn),60歲以上老年人口達(dá)2.4億,占總?cè)丝诒戎剡_(dá)17.3%。預(yù)計(jì)到2020年,全國(guó)60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。

所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán),處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

此模式把“死房子”變成“活錢(qián)”,增加資金來(lái)源和現(xiàn)金收入,給予特定群體和剛性需求的老年人更多的養(yǎng)老選擇。既可滿(mǎn)足孤寡、無(wú)子女、失獨(dú)等特定群體老人的以房養(yǎng)老需要,也可滿(mǎn)足其他老人群體提高生活品質(zhì)的需要。

現(xiàn)狀

試點(diǎn)四年僅幸福人壽一家開(kāi)展業(yè)務(wù)

2014年6月,原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)工作,自2014年7月1日至2016年6月30日,在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn);2016年7月,原保監(jiān)會(huì)又發(fā)通知宣布老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日。試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市,以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級(jí)市(上述四省中,每省開(kāi)展試點(diǎn)的地級(jí)市原則上不超過(guò)3個(gè))。

據(jù)了解,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)四年總體運(yùn)行平穩(wěn),但從試點(diǎn)情況來(lái)看,業(yè)務(wù)開(kāi)展并不理想,盡管多家企業(yè)獲得相關(guān)資格,但實(shí)際上僅幸福人壽一家有相關(guān)產(chǎn)品落地。

北京青年報(bào)記者從幸福人壽獲悉,截至2018年7月底,幸福人壽累計(jì)承保139單(99戶(hù)),簽約意向客戶(hù)201單(141戶(hù)),其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占總數(shù)的80%。

分析

多重因素致“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”進(jìn)展緩慢

有關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)展緩慢,其問(wèn)題主要在于需求乏力、供給不足和制度交易環(huán)境不成熟。一方面,在中國(guó),老年人通常的做法是在百年終老后將房產(chǎn)留給自己的下一輩,“以房養(yǎng)老”將房屋處置權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,沖擊中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念。另一方面,對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),除了傳統(tǒng)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外,還有房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、輿論及法律政策風(fēng)險(xiǎn)、房屋處分風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)稅等方面給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大的挑戰(zhàn),參與熱情不高?!耙苑筐B(yǎng)老保險(xiǎn)”亟待政府給予更多的關(guān)注和支持。

幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人接受采訪時(shí)表示,在試點(diǎn)結(jié)束后將堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展原則開(kāi)發(fā)“以房養(yǎng)老”新產(chǎn)品,把幸福人壽建成以房養(yǎng)老的專(zhuān)業(yè)平臺(tái)。

“以房養(yǎng)老”涉及保險(xiǎn)、房產(chǎn)、信貸等多個(gè)金融環(huán)節(jié),在監(jiān)管方面也需銀保監(jiān)會(huì)以及相關(guān)部門(mén)通力管理。在進(jìn)行全國(guó)推廣的同時(shí),《通知》指出,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)與房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判,加強(qiáng)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)也要積極創(chuàng)新產(chǎn)品,豐富保障內(nèi)容,有效滿(mǎn)足社會(huì)養(yǎng)老需求。

鏈接

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”唯一產(chǎn)品可隨時(shí)退保

目前,市場(chǎng)上正常銷(xiāo)售的產(chǎn)品僅有幸福人壽推出的《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》(下稱(chēng)“幸福房來(lái)寶”),推出4年僅承保139單。

以選擇延期年金無(wú)身故和退保利益時(shí)、65 周歲男性、房產(chǎn)有效保險(xiǎn)價(jià)值500萬(wàn)為例:老人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元,直至去世。該款產(chǎn)品的保單年度累積利率為年復(fù)利 5.5%。例如,老人經(jīng)過(guò)房屋價(jià)值評(píng)估確認(rèn)每月可領(lǐng)1.5萬(wàn)元,那么第一年計(jì)入養(yǎng)老金賬戶(hù)的本金是18萬(wàn),利息是0.99萬(wàn);第二年計(jì)入養(yǎng)老金賬戶(hù)的錢(qián)為本金18萬(wàn)加上18.99萬(wàn),利息則為2.03萬(wàn)元,賬戶(hù)累計(jì)款為39.02萬(wàn)元……以此類(lèi)推,直至老人身故。保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn),扣除老人養(yǎng)老金賬戶(hù)的本息,剩余金額部分轉(zhuǎn)給老人的繼承人繼承。

據(jù)介紹,60周歲(含)至85周歲 (含)之間的自然人可投保。老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后,可繼續(xù)住在原有房屋中,并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故,猶豫期為30天。

保險(xiǎn)公司承認(rèn)房屋預(yù)期增值收益歸老人,未來(lái)房?jī)r(jià)上漲部分保險(xiǎn)公司不參與分享,全部歸屬老年人或其繼承人;房?jī)r(jià)下跌不影響?zhàn)B老金領(lǐng)取的額度,由保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn);此外承諾隨時(shí)可以退保贖回房屋,終止保險(xiǎn)合同。

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