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“國家隊”逆向殺入“校園貸” 還校園一片清凈

2017年5月23日     來源:國際金融報      編輯:ZhouXun      繁體
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近期,建行、中行相繼推出“校園貸”產(chǎn)品,而被視為“正規(guī)軍”的大型國有商業(yè)銀行進(jìn)駐將給“校園貸”市場帶來怎樣的變化呢?

負(fù)面消息纏身的“校園貸”在被諸多互聯(lián)網(wǎng)金融公司“拋棄”之時,國有大行卻逆向殺入。

“國家隊”逆向殺入“校園貸” 還校園一片清凈

近期,建行、中行相繼推出“校園貸”產(chǎn)品,而被視為“正規(guī)軍”的大型國有商業(yè)銀行進(jìn)駐將給“校園貸”市場帶來怎樣的變化呢?

“高校學(xué)生的信用貸款是一塊很有潛力而且能有很大作為的市場,只是近幾年這一市場被一些‘投機(jī)分子’攪亂了?!鄙虾D成虡I(yè)銀行的個金部負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報》記者采訪時表示,其所在行也在研究關(guān)于“校園貸”的業(yè)務(wù),不排除年內(nèi)會推出相關(guān)產(chǎn)品。

低利率,高合規(guī)

近日,中行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品,為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款。該產(chǎn)品由中國銀行總行統(tǒng)一推出,合作范圍面向全國。業(yè)務(wù)初期,將率先在部分高校試點,在不斷完善產(chǎn)品政策的同時,探索建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動與全流程合作為特征的高校學(xué)生風(fēng)控體系,為業(yè)務(wù)在全國落地打好基礎(chǔ)。

在產(chǎn)品政策上,中行校園貸充分考慮學(xué)生收入不穩(wěn)定的特征,率先推出中長期貸款政策,業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個月,未來延長至3-6年,覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時,還將提供寬限期服務(wù),寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元,完全滿足學(xué)生日常合理的消費需求。貸款利率體現(xiàn)普惠意義,不含任何手續(xù)費。

在業(yè)務(wù)模式上,中行則采用高校深度合作模式,由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求,有助于校方及時掌握和引導(dǎo)學(xué)生借貸行為,較好地避免了P2P平臺、分期平臺等機(jī)構(gòu)繞開學(xué)校直接影響學(xué)生的弊端。

相比之下,建行的校園貸產(chǎn)品則是由建行廣東分行層面首發(fā)推出而非總行層面。5月17日,建行廣東省分行正式對外宣布推出校園貸產(chǎn)品——金蜜蜂校園快貸。建行廣東省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在銀監(jiān)會作出的“商業(yè)銀行應(yīng)通過推出正規(guī)校園貸把對大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”號召下,建行總行將做實年輕客群金融服務(wù)納入戰(zhàn)略發(fā)展方向,同時由個人存款與投資部、住房金融與個人信貸部為校園快貸產(chǎn)品提供大力支持,由廣東省分行在全國首發(fā)。

據(jù)介紹,金蜜蜂校園快貸在貸款條件、費用透明程度、經(jīng)營方式上與同業(yè)都存在不同之處。比如,純信用,無需任何抵押;二是利率低,按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行,日利息萬分之一點五,于重大節(jié)假日推出專屬優(yōu)惠利率;另外,期限靈活,還可全額提現(xiàn),在1年內(nèi)隨借隨還,按使用天數(shù)計算利息等。

其實,僅從“貸款不收任何手續(xù)費”和“5.6%的年利率”這兩點來看,目前這兩家商業(yè)銀行的校園貸產(chǎn)品基本就秒殺了當(dāng)前各種P2P平臺等提供的相關(guān)產(chǎn)品。此前,互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“校園貸”利率基本都是在兩位數(shù),即使貸款利率低于10%的話,加上各種借款的手續(xù)費之后,基本很難低于20%。

顯然,5.6%這種基本接近銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率水平的借貸利率,對很多有資金需求的在校大學(xué)生來說還是相對具有吸引力的。不過,上述商業(yè)銀行個金部負(fù)責(zé)人指出:“銀行在借貸審核方面的高要求可能會是產(chǎn)品推廣過程中的一大障礙,尤其是像中行聯(lián)合學(xué)校共同來審核學(xué)生的貸款申請的做法,可能會受到學(xué)生的排斥?!?/p>

堵偏門,開正門

不過,正如業(yè)內(nèi)人士所言,銀行入局校園貸市場是在監(jiān)管授意之下,帶著規(guī)范并培育這一市場的使命。因此,風(fēng)控肯定是放在首位。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示,在監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲整頓校園貸亂象的背景下,銀行重新布局校園貸市場,應(yīng)該具有明顯的“堵偏門、開正門”意味。

近兩年,在“校園貸”領(lǐng)域爆發(fā)的各種高利貸、“裸條”、暴力催收等亂象令人觸目驚心。于是,2016年4月,銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,開始出手整頓校園貸市場;2016年8月,銀監(jiān)會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針,整改校園貸問題;今年4月,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》,指出要重點做好“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作,明確禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

而在監(jiān)管層出手整頓校園貸之后,多家平臺迫于監(jiān)管政策和輿論壓力宣布退出校園貸市場。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計,截至今年2月底,全國共有47家平臺選擇退出校園貸市場。銀監(jiān)會主席郭樹清明確指出,銀監(jiān)會及銀行業(yè)對整治這類校園貸也有責(zé)任,現(xiàn)有銀行業(yè)對大學(xué)生等群體的服務(wù)缺位,并號召“商業(yè)銀行應(yīng)通過推出正規(guī)校園貸把對大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”。

“其實,在十幾年之前,銀行就已經(jīng)意識到大學(xué)生這一群體在個人信貸領(lǐng)域的潛力,因此各家商業(yè)銀行掀起了一輪專門針對大學(xué)生量身定制的信用卡發(fā)行熱潮。但是后來因為各種原因,大學(xué)生信用卡市場發(fā)展有所停滯?!鄙鲜錾虡I(yè)銀行個金部負(fù)責(zé)人表示,當(dāng)下的大學(xué)生將是未來各個領(lǐng)域消費的主力,因此對大學(xué)生的信用培育、金融知識教導(dǎo)等,對很多金融機(jī)構(gòu)來說是很必要的。

該負(fù)責(zé)人進(jìn)而指出:“多數(shù)商業(yè)銀行在學(xué)生信用卡方面已經(jīng)積累一定基礎(chǔ),因此在開展‘校園貸’此類小額貸款業(yè)務(wù)方面完全可以結(jié)合以往的信用卡業(yè)務(wù),推出更多元化的金融服務(wù)?!?/p>

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