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民生銀行需不需要為工作人員的“表見(jiàn)代理”擔(dān)責(zé)?

2017年4月20日     來(lái)源:央廣網(wǎng) 王明月      編輯:ZhangHongYuan      繁體
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近日,民生銀行北京航天橋支行爆出理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)事件,引起各界關(guān)注。

  記者經(jīng)過(guò)調(diào)查后發(fā)現(xiàn),涉事理財(cái)產(chǎn)品的資金流向、合同內(nèi)容存在諸多問(wèn)題,這甚至談不上是“飛單”,更確切的說(shuō)是“假單”。作為涉事方之一的民生銀行,多位專(zhuān)家表示,其要為工作人員的“表見(jiàn)代理”擔(dān)責(zé)。

民生銀行,民生銀行為“表見(jiàn)代理”擔(dān)責(zé)

  比起“飛單”,不如說(shuō)是“假單”

  事件的起因是民生銀行北京航天橋支行發(fā)行了以“非凡”系列XX期命名(也包含其他名稱(chēng))的理財(cái)產(chǎn)品,并以產(chǎn)品“讓利”轉(zhuǎn)讓的方式吸引該行客戶。一次偶然事件后,民生銀行北京分行意外發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品并不存在。然而,這樣一個(gè)年化收益率高達(dá)8.4%至9.16%的“并不存在”的保本理財(cái)產(chǎn)品,在丑聞爆出之前,竟成功兌付了多筆,且由個(gè)人帳戶兌付。

  劉艷梅(化名)共購(gòu)買(mǎi)了四次“非凡”系列產(chǎn)品的“轉(zhuǎn)讓”,前三期都已成功兌付。劉艷梅提供的對(duì)賬單顯示,她于2016年6月16日向“轉(zhuǎn)出方”王靜轉(zhuǎn)帳了100萬(wàn)元,9個(gè)月后,劉艷梅收到王靜于民生銀行航天橋支行的轉(zhuǎn)賬金額106萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)了約8%的年化收益率;2016年7月6日,劉艷梅向“轉(zhuǎn)出方”陳麗健轉(zhuǎn)賬130萬(wàn)元,6個(gè)月后,劉艷梅收到陳麗健于民生銀行航天橋支行的轉(zhuǎn)賬金額135.85萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)了約9%的年化收益率,這兩筆投資均得到了承諾的收益。

  多位成功兌付的投資者向央廣網(wǎng)記者證實(shí),不僅用于投資的資金劃給了私人賬戶,而且到期后的兌付資金也來(lái)自于私人賬戶。即轉(zhuǎn)讓款由“新投資者”直接打給“原投資者”的個(gè)人賬戶,兌付款由“原投資者”直接打給“新投資者”的個(gè)人賬戶。轉(zhuǎn)讓協(xié)議中,除了轉(zhuǎn)讓方、受讓方分別簽字外,還蓋有“中國(guó)民生銀行航天橋支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”的公章。

  “私人賬戶的兌付充分說(shuō)明,這款理財(cái)產(chǎn)品不是銀行發(fā)售的?!北本┌怖砺蓭熓聞?wù)所律師包華表示,產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓方式得到了產(chǎn)品發(fā)售金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可,做了相應(yīng)的登記,投資者把資金轉(zhuǎn)給“轉(zhuǎn)出人”的個(gè)人賬戶,這是沒(méi)有問(wèn)題的,但是金融產(chǎn)品實(shí)際最終的兌付人肯定不是自然人,而應(yīng)該是銀行等金融機(jī)構(gòu)。

  “不排除另外一種可能,即產(chǎn)品還是在轉(zhuǎn)出人手中,出于某些情況的考慮,雙方私下進(jìn)行了約定,但這也并非規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品交易流程?!卑A表示,比起媒體報(bào)道所用的“飛單”一詞,“假單”似乎更合適此次事件,“飛單只是銀行工作人員利用投資者對(duì)銀行的信任,賣(mài)不屬于銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品,而此次事件中的,從資金流向上可判斷理財(cái)產(chǎn)品是虛假的?!?/p>

  與之前報(bào)道的案例不同,劉艷梅并不是眾多投資人所在的鯨鉆高爾夫俱樂(lè)部的成員,且劉艷梅簽署的“非凡”系列起投金額均是300萬(wàn),而劉艷梅幾乎每次的投資額都在100萬(wàn)左右。

  此外,該理財(cái)產(chǎn)品被定義為保本浮動(dòng)收益型,在《理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)》中有條款指明,“銀行保證客戶理財(cái)本金不受損失?!比欢?,關(guān)于本金如何保證,收益如何取得,合同中卻并沒(méi)有提及。在理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明中,投資范圍及投資資產(chǎn)種類(lèi)既包括了存款、債券、債券回購(gòu)、貨幣市場(chǎng)基金等貨幣市場(chǎng)工具,也包括債券類(lèi)資產(chǎn)、權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)等。對(duì)于“各投資資產(chǎn)種類(lèi)的投資比例”,合同也沒(méi)有注明。對(duì)此,包華表示,“按投資領(lǐng)域看,不能承諾保本”。

  民生銀行需為“表見(jiàn)代理”擔(dān)責(zé)

  “產(chǎn)品是客戶經(jīng)理介紹的,合同是在銀行理財(cái)室簽署的,資金是在銀行柜臺(tái)上劃走的?!蓖顿Y人黃先生表示,這幾點(diǎn)讓他們堅(jiān)信了該產(chǎn)品就是民生銀行發(fā)售的。對(duì)此,包華表示,銀行工作人員和工作現(xiàn)場(chǎng)等相關(guān)條件的配合,從“表見(jiàn)代理”的角度來(lái)說(shuō),都顯示著此事跟民生銀行有直接的關(guān)聯(lián),銀行需要承擔(dān)責(zé)任。

  關(guān)于“表見(jiàn)代理”,在合同法第49條中有明確規(guī)定:“行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同,相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的,該代理行為有效?!?/p>

  北京大學(xué)法學(xué)院教授劉凱湘解釋說(shuō),銀行負(fù)責(zé)人及工作人員銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,投資者在銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所購(gòu)買(mǎi)、加蓋公章等客觀因素符合法律規(guī)定的表見(jiàn)代理特征,購(gòu)買(mǎi)者相信航天橋支行行長(zhǎng)張穎的銷(xiāo)售行為,認(rèn)可支行行長(zhǎng)的代理人身份,相對(duì)人有理由認(rèn)為張穎的行為代表民生銀行。

  劉凱湘表示,張穎的行為屬于表見(jiàn)代理,而且由于作為民生銀行支行的航天橋支行只是民生銀行的分支機(jī)構(gòu),不具有獨(dú)立的法人資格,因此,張穎行為的后果應(yīng)由其委托人即民生銀行總行承擔(dān)。中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授王涌也認(rèn)為,張穎的行為屬于表見(jiàn)代理,同時(shí)也有侵權(quán)的成分。

  民生銀行發(fā)布最新公告稱(chēng)將最大限度保護(hù)客戶資金安全,并依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。然而這樣的假單又是怎么躲避監(jiān)管得以長(zhǎng)時(shí)間存在的?值得深思。

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