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工程保險承保方式相關(guān)問題辨析
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http://china-zesir.com 發(fā)稿日期:2007-6-26
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一、引言
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報告 本書重點介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進入，對國內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。中國零售銀行業(yè)要在短時間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報告 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 214頁 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營業(yè)廳現(xiàn)場管理理論與實務(wù)研究報告 銀行營業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營業(yè)廳的運營管理對于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營
在國家“走出去”戰(zhàn)略的指引下，國際工程承包事業(yè)發(fā)展迅速，目前我國已成為全球?qū)ν獬邪こ痰诹髧Ｔ谂c發(fā)達國家的激烈競爭中，我國承包商逐漸意識到保險在工程風(fēng)險管理中的重要地位，但在實際操作中還會遇到很多具體的問題。雖然他們可以借助保險經(jīng)紀(jì)或保險代理進行工程保險的咨詢服務(wù)，但工程承包企業(yè)仍需要應(yīng)對復(fù)雜的工程保險險種、投保程序及保單內(nèi)容。因此，我國承包商有必要熟悉國際保險市場的工程保險業(yè)務(wù)承保方式，并安排恰當(dāng)?shù)墓こ瘫ｋU，以提高風(fēng)險管理水平。
二、保險合同的主體及業(yè)務(wù)承保方式
在工程保險市場中，保險合同的主體主要包括保險人、投保人、被保險人、再保險公司和保險中介。（詳見圖1）
1.保險人又稱作承保人，或保險公司：是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責(zé)給付保險金的人，提供的主要服務(wù)包括險前預(yù)防、險中搶救、險后賠償。
2.投保人：指對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立工程保險合同，并附有繳納保險費義務(wù)的某一工程參與方，一般為項目業(yè)主或總承包商。
3.被保險人：指當(dāng)保險事故發(fā)生時，遭受損害，享有賠償請求權(quán)的工程參與方，通常包括業(yè)主、承包商和分包商，有時也包括貸款人。
4.再保險公司：提供分保服務(wù)，是對原保險人（也稱分保公司）的危險賠償責(zé)任進行的保險，這可以提高保險原公司的承保能力，分散風(fēng)險。
5.保險中介：保險中介是接受保險公司或投保人和被保險人的委托，提供展業(yè)、風(fēng)險管理、理賠等專業(yè)性服務(wù)，并收取傭金、手續(xù)費或咨詢費的自然人或法人機構(gòu)。其中包括保險經(jīng)紀(jì)（Insurance Broker）：指基于投保人的利益，為投保人與被保險人訂立保險合同，提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人；保險代理（Insurance Agent）：是受保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人；保險公估（Insurance Assessor）：指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險人、投保人或被保險人委托，辦理保險標(biāo)的的查驗、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保險中介的存在有利于促進保險交易活動順利進行，降低市場交易費用成本，維護市場公平競爭。
按照業(yè)務(wù)承保方式分類，保險可以區(qū)分為：原保險、再保險和共同保險。以下結(jié)合具體案例分析工程保險承保方式的相關(guān)問題。
三、問題的提出與分析
項目背景：由中國工程承包商承建的非洲某國東西高速公路全長1200余公里，跨越該國的八個省。該國極端組織的武裝分子頻繁襲擊軍隊、警察、政府部門和平民。近幾年來，該國政府在政治和軍事上加強了反恐力度，使國內(nèi)治安形勢有所好轉(zhuǎn)，但恐怖襲擊事件在該國部分地區(qū)仍時有發(fā)生。在建工程項目有可能會受到其威脅。而且，一些自然災(zāi)害如地震、臺風(fēng)、暴風(fēng)雨也時有發(fā)生，所以該項目風(fēng)險很大。因此，我國承包商對該項目風(fēng)險非常重視，希望通過保險將其轉(zhuǎn)移給保險公司。由于該項目合同金額很高，所以我國承包商擔(dān)心在風(fēng)險來臨時，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司是否有能力賠償其損失。遇到的主要保險問題及分析如下：
問題1：國際保險實務(wù)中，再保險是如何實現(xiàn)的？在當(dāng)?shù)赝侗９こ屉U后，當(dāng)?shù)乇ｋU公司是否將其業(yè)務(wù)進行再保險。投保人是否可以要求保險人必須到國際市場上去進行再保險？
再保險是保險的一種派生形式，分為法定分保和商業(yè)分保。
首先看法定分保，亦稱強制再保險，是指按照國家的法律或法令規(guī)定，原保險人必須將其承保業(yè)務(wù)的一部分向本國再保險公司或指定的再保險公司進行分保的再保險。在保護本國再保險市場方面，一些國家，尤其是發(fā)展中國家普遍采用了建立國家再保險公司以及強制分保的措施，不同國家強制分保比例不同，如埃及為30%，肯尼亞是25%，印度、加納、尼日利亞則為10%。我國的法定再保險業(yè)務(wù)始于1996年我國第一部保險法頒布實施之后。在加入世貿(mào)組織前，再保險市場一直是以法定強制分保為主。中國再保險（集團）公司作為國內(nèi)唯一專業(yè)再保險公司每年得以有20%的法定分保進賬。但按照加入世貿(mào)的承諾，法定分保的比例自2003年起逐年遞減5%直到2006年1月1日完全取消，至此，國內(nèi)再保險業(yè)務(wù)全面實行商業(yè)運作。
其次是商業(yè)分保，亦稱自愿再保險，是指原保險人與再保險人雙方按照自愿的原則，約定雙方權(quán)利和義務(wù)，確定再保險的條件和收益，簽訂再保險合同而產(chǎn)生的再保險關(guān)系。保險市場業(yè)務(wù)競爭日益激烈，保險公司“惜分”的意識也越來越強烈。費率高、利潤大的業(yè)務(wù)不愿分出。費率低、風(fēng)險大的業(yè)務(wù)，再保險公司同樣不愿涉足其中。我國曾經(jīng)發(fā)生多例由于原保險費率太低，而保險公司不能找到再保險公司來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
投保人可以要求保險人必須到國際市場上去辦理再保險，但是方式可能有所變化。因為非洲國家保險公司一般會選擇英國、瑞士等發(fā)達國家的那些再保險公司作為依靠，也有聯(lián)合的保險財團進行投保，例如United Insurance。投保人可以調(diào)查一下其所洽談的保險公司的再保險公司的狀況、其所屬國家和公司的能力狀況，以及保險公司是否會輕易更換再保險公司，但是他們一般不只選擇一家再保險公司作為后盾�？梢詤⒖�2005年全球再保險市場中擁有最強優(yōu)勢的10家再保險公司。
問題2：如果辦理再保險，一旦出險，被保險人應(yīng)如何索賠？是通過再保險公司按其承保的比例向被保險人理賠，還是由當(dāng)?shù)乇ｋU公司向被保險人全部理賠之后，再由他向再保險公司索賠呢？
國際保險實務(wù)中，通常投保人和被保險人都接觸不到這些再保險公司，除非是在標(biāo)準(zhǔn)合同的某些條款需要修訂，而這些條款涉及到再保險公司的情況下。通常所接觸到的是保險公司，而保險公司的承保都會由再保險公司進行承擔(dān)，尤其是工程險，必須由再保險公司進行承擔(dān)。
再保險合同的存在雖然是以原保險合同的存在為前提，但兩者在法律上是各自獨立存在的，所以，再保險與原保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是相互獨立的法律關(guān)系，不能混淆。因此，投保人不能直接找再保險人索賠，因為彼此沒有合同關(guān)系。若出現(xiàn)索賠，保險人賠償被保險人后，會找再保險人來分擔(dān)。
隨著時代的變遷，企業(yè)國際化已是一種趨勢，對于投保巨額保險的需求也愈來愈大，再保險解決了因原保險潛在巨災(zāi)風(fēng)險而無保險人敢承保巨額保單的問題。再保險的存在，使原保險人的承保風(fēng)險責(zé)任分散，對被保險人而言，可因此獲得更確實的保障，減少原保險合同違約的顧慮。
問題3：當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保時，是否允許向當(dāng)?shù)赝鈬顿Y的保險公司投保？是否能向當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU公司組成的保險財團投保？
當(dāng)?shù)仃P(guān)于保險公司資質(zhì)和限制的規(guī)定決定了當(dāng)?shù)貒馔顿Y的保險公司是否接受這樣的投保業(yè)務(wù)，投保人可以根據(jù)自己的保險需求和保險公司的實力，考慮向私人保險公司或多家保險公司組成的保險財團投保。后者即為共同保險，指兩個或兩個以上保險人共同承包同一保險標(biāo)的，且保險金額之和不超過保險標(biāo)的的實際可保價值。
共同保險有兩種形式。一是對外共同保險（External Coinsurance），即保險人在接受某一筆業(yè)務(wù)時，由于自身能力有限，為分散其承保責(zé)任，而邀約其他保險公司共同承保，由各個共同保險人聯(lián)合簽單，分別約定其責(zé)任額度，將來被保險人損失發(fā)生時，按其責(zé)任額度予以賠償。二是對內(nèi)共同保險（Internal Coinsurance），即接受投保的保險人為首席公司（Leading Company）負責(zé)簽單，直接對被保險人承負保險責(zé)任，各個共同保險人則另簽共同保險合同，將來被保險人損失發(fā)生時，其承擔(dān)全部賠償責(zé)任，而后再向各個共同保險人攤回其應(yīng)分?jǐn)偟馁r款。
另外，就本案例而言，建議投�？植离U，因為工程一切險中恐怖活動屬于除外責(zé)任�？植离U就是在美國911事件之后，循著恐怖主義的腳印一路走來的新險種。作為一項獨立的險種，恐怖險包括人身、財產(chǎn)等方面的賠償。
四、結(jié)語
目前，雖然我國承包商已經(jīng)逐漸意識到保險在工程風(fēng)險管理中的重要地位，但由于我國對外承包公司進入海外工程市場上的時間比較短，在投保和索賠時仍然會遇到很多問題。本文就我國承包商安排工程保險時遇到的關(guān)于業(yè)務(wù)承保方式的幾個實際問題進行了分析，這將有利于提高我國承包商的工程保險管理水平。
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