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保險業(yè)發(fā)展內(nèi)涵的經(jīng)濟(jì)學(xué)探析（下）
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http://china-zesir.com 發(fā)稿日期:2007-6-22
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(二)外部效應(yīng)。投保人在消費一些保險產(chǎn)品時具有正的外部效應(yīng)，如責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險，它們的社會收益大于投保人的個人收益。這類業(yè)務(wù)存在一定程度投保不足的現(xiàn)象，不能滿足大數(shù)法則的經(jīng)營原則，導(dǎo)致此類業(yè)務(wù)長期虧損，又進(jìn)一步加劇了業(yè)務(wù)規(guī)模的萎縮。
零售銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究專題報告 本書重點介紹零售銀行電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)品分類及功能，以及關(guān)于營銷管理等方面內(nèi)容零售銀行營業(yè)廳服務(wù)禮儀研究報告 金融業(yè)的全面開放，外資的全面進(jìn)入，對國內(nèi)零售銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇。中國零售銀行業(yè)要在短時間零售銀行大堂經(jīng)理技能提升研究報告 【出版日期】 2008年12月 【報告頁碼】 214頁 【圖表數(shù)量】 150零售銀行營業(yè)廳現(xiàn)場管理理論與實務(wù)研究報告 銀行營業(yè)廳是銀行與客戶溝通的橋梁，所以營業(yè)廳的運營管理對于銀行的發(fā)展起著不可忽視的作用。在營
近年來，我國保險市場上除了機動車三責(zé)險、承運人責(zé)任保險等少數(shù)責(zé)任保險由于法律或行政強制，覆蓋面得到較大幅度提高外，火災(zāi)公眾責(zé)任保險、高風(fēng)險行業(yè)雇主責(zé)任保險等具有正外部性的責(zé)任保險覆蓋面仍然不高。農(nóng)業(yè)保險覆蓋率則一直處于較低水平。2006年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.5億元，同比增長16.2%，占財產(chǎn)險總保費收入的 0.56%；責(zé)任保險保費收入56.3億元，同比增長24.3%，占財產(chǎn)險總保費收入的3.73%。針對上述情況，政府應(yīng)進(jìn)一步加大對具有正外部性的部分保險產(chǎn)品的扶持，采取法律強制、財政補貼、稅費減免等多種手段，克服外部效應(yīng)帶來的保險市場效率減損。
(三)信息不完全。保險人、中介人和投保人構(gòu)成了兩對信息不對稱關(guān)系：在保險產(chǎn)品方面，此三方信息優(yōu)勢依次遞減；在被保險人信息方面，此三方信息優(yōu)勢依次遞增。同時，信息不完全還包括保險業(yè)作為費用支付的第三方，與醫(yī)療機構(gòu)等相關(guān)主體之間的信息不對稱問題。信息不對稱影響了保險交易的實現(xiàn)，阻礙了保險市場規(guī)模的擴(kuò)張，導(dǎo)致交易各方的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。
我國保險市場存在典型的信息不完全鏈：一方面，保險條款、費率對于普通消費者而言晦澀難懂，且還存在一定的保險人或中介人隱瞞、誤導(dǎo)現(xiàn)象；另一方面，少數(shù)知悉保險業(yè)運作的投保人又利用漏洞欺詐騙賠，有的醫(yī)療機構(gòu)也存在協(xié)助被保險人故意擴(kuò)大保險賠付的現(xiàn)象。保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)針對以上現(xiàn)象，組織和協(xié)調(diào)保險業(yè)、醫(yī)療等行業(yè)，采取多種手段疏導(dǎo)信息渠道。一是推進(jìn)保險條款的通俗化，加強投保人教育，推進(jìn)保險產(chǎn)品信息的傳遞。二是組織行業(yè)建立共享信息平臺，積累損失數(shù)據(jù)，聯(lián)合經(jīng)濟(jì)偵察等部門打擊騙保騙賠等犯罪行為。三是與醫(yī)療管理部門溝通，建立通行的診療和理賠標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)診療信息的共享，并組織保險行業(yè)對醫(yī)療機構(gòu)的理賠情況進(jìn)行評估。四是探索建立有效的保險公司信息披露機制，強化保險機構(gòu)的市場約束。
三、提高保險交易質(zhì)量
經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論十分強調(diào)產(chǎn)品質(zhì)量的提升。在其他條件不變的情況下，產(chǎn)品質(zhì)量提升的過程實際上也是消費者剩余增加的過程。保險交易質(zhì)量的提高，即在一定的費率水平下，保險產(chǎn)品、服務(wù)的質(zhì)量與水平的提升；或在現(xiàn)有的保險產(chǎn)品與服務(wù)條件下，保險費率降低。如果僅僅維持當(dāng)前的保險產(chǎn)品與服務(wù)水平，即使保險業(yè)的規(guī)模在一定時期內(nèi)不斷擴(kuò)大，保險業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性也值得質(zhì)疑。
消費者剩余可以從消費者支出角度衡量保險交易的質(zhì)量。保險交易中的消費者剩余是保險消費者愿意為購買保險產(chǎn)品而支付的價格與其實際支付價格的差額部分，差額越大，相應(yīng)的保險消費者剩余也越大，消費者從保險交易中獲得的總福利也越大，意味著保險交易的質(zhì)量相應(yīng)較高�？傮w來說，我國部分保險費率高于國外同類產(chǎn)品費率水平，這也是地下保單現(xiàn)象屢禁不止的原因之一。特別是監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定了壽險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%。在目前市場利率和其他金融產(chǎn)品收益率走高的背景下，壽險產(chǎn)品費率水平相對較高，與貨幣市場基金、部分銀行理財產(chǎn)品相比，實際收益率低，風(fēng)險相當(dāng)且流動性不足。對壽險產(chǎn)品預(yù)定利率的管制影響了消費者剩余的實現(xiàn)。
同時，保險產(chǎn)品與服務(wù)存在諸多不足：1.居民健康、養(yǎng)老、財產(chǎn)等保險需求與現(xiàn)實的保險產(chǎn)品之間存在很大差距，往往是居民有保險需要，而現(xiàn)有保險的保障程度不能夠滿足。2.保險費率制定過程中，缺乏公允的純費率標(biāo)準(zhǔn)，部分返還型(分紅、萬能和投連)險種，在風(fēng)險保障程度較低的前提下，實際收益率相當(dāng)或低于銀行利率，且流動性差，費率有失公平。3.保險產(chǎn)品同質(zhì)性強，不同公司保險產(chǎn)品之間主要的區(qū)別在于品牌，居民多樣化的保險需求難以得到充分滿足。4.保險理賠環(huán)節(jié)缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一些公司動輒以內(nèi)部規(guī)定來拒絕賠付，甚至為實現(xiàn)年度賬面利潤而拖延賠付。5.在保險營銷過程中，誠信缺失現(xiàn)象突出，誤導(dǎo)和欺詐行為時有發(fā)生而難以對相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行取證和懲戒。這些都是保險產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量方面的不足與缺陷，在很大程度上降低了保險交易的質(zhì)量，影響了保險業(yè)發(fā)展。
值得注意的是，保險產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量需要保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)、定價技術(shù)、內(nèi)控管理水平、營銷模式等多方面的綜合素質(zhì)的支撐。為提升我國保險交易的質(zhì)量，一方面，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)逐步改革費率監(jiān)管體制，賦予保險人在定價等方面更多的自主權(quán)，在自由競爭的條件下，通過管理等手段，適當(dāng)降低保險費率，增加消費者剩余。另一方面，保險公司應(yīng)加強管理與創(chuàng)新，建立有效的內(nèi)控管理制度，為消費者提供更多樣化、更優(yōu)惠的產(chǎn)品與服務(wù)。
四、提升保險監(jiān)管效率
監(jiān)管的公眾利益理論認(rèn)為，政府監(jiān)管主要是修正由于市場失靈導(dǎo)致的資源錯誤配置，進(jìn)而對社會福利進(jìn)行再分配的一種機制或方法。保險監(jiān)管的動因和目的在于克服保險市場失靈，保護(hù)消費者的利益，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率和社會福利的最大化。保險監(jiān)管效率體現(xiàn)在一定成本和資源(主要是財政預(yù)算和機構(gòu)人員編制)約束條件下，應(yīng)實現(xiàn)以下五個方面的增進(jìn)與優(yōu)化：
(一)克服保險市場失靈。1.限制壟斷，通過市場準(zhǔn)入、資本擴(kuò)張等方式配置新的市場主體，促進(jìn)市場充分競爭。 2.疏導(dǎo)信息渠道，實現(xiàn)保險信息的傳遞與共享，并且通過適當(dāng)而公允的信息披露手段加強對行業(yè)的監(jiān)管與約束。3.治理外部效應(yīng)，通過適當(dāng)?shù)恼叻龀趾脱a貼，支持具有正外部效應(yīng)的保險業(yè)務(wù)擴(kuò)大覆蓋范圍，以增進(jìn)市場效率。
(二)保護(hù)消費者利益。在條款設(shè)計、費率厘定，乃至理賠環(huán)節(jié)，保險人具有相對的信息、法律和精算優(yōu)勢，在交易時處于優(yōu)勢地位，因此需要有外在的權(quán)威力量介入，以維護(hù)交易的公平。在保護(hù)消費者利益方面，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)組織設(shè)計行業(yè)通用的保險條款，對基本險種的保險責(zé)任范圍、除外責(zé)任等進(jìn)行界定；建立集中的保險損失數(shù)據(jù)庫，在公允的純損失率基礎(chǔ)上審批各保險公司費率；建立通行的理賠標(biāo)準(zhǔn)，為被保險人提供標(biāo)準(zhǔn)而公開的理賠服務(wù)。
(三)防范保險業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。保險業(yè)屬于金融行業(yè)的組成部分，在金融市場融合的背景下，保險業(yè)與其他金融同業(yè)之間具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散效應(yīng)。我國保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過深化償付能力監(jiān)管制度，建立風(fēng)險資本管理體系，加強對保險資金運用的動態(tài)監(jiān)控等手段，建立有效的保險風(fēng)險預(yù)警、防范和處理機制，保障保險業(yè)和金融業(yè)的安全。
(四)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的創(chuàng)新變革。保險監(jiān)管機構(gòu)要在管制與鼓勵創(chuàng)新之間實現(xiàn)平衡。特別是當(dāng)今國際經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營的背景下，金融創(chuàng)新層出不窮；假借或利用金融創(chuàng)新，尋找金融體制變革過程中的漏洞以實現(xiàn)不當(dāng)利益的行為也層出不窮，保險監(jiān)管機構(gòu)要進(jìn)行審慎的判斷和甄別，在有效防范風(fēng)險的同時鼓勵提高市場效率的創(chuàng)新行為。
(五)克服自身的政府失靈現(xiàn)象�！氨O(jiān)管俘虜”理論 (Capture theory of regulation)認(rèn)為，組織嚴(yán)密、資金充足的特殊利益集團(tuán)，如保險人、再保險人、保險中介入等，可以影響立法和監(jiān)管為他們的利益服務(wù)：1.排斥外來競爭者和新的市場進(jìn)入者，保護(hù)市場優(yōu)勢。2.獲得政府的補貼。我國保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)始終保持公允、中立的地位，在草擬法案、出臺規(guī)章、行政審批與處罰等工作中，把保護(hù)投保人和被保險人的利益作為自身的首要職責(zé)，避免受保險行業(yè)特殊利益集團(tuán)左右。
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