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銀行卡全面收費(fèi)有違市場(chǎng)正義
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http://china-zesir.com 發(fā)稿日期:2008-10-6
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2008-2010年中國(guó)私人理財(cái)行業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)影響及 2008年，美國(guó)華爾街危機(jī)不僅迅速波及全球金融市場(chǎng)，而且已由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。金融危機(jī)2008-2010年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)影響及發(fā)展 2008年，美國(guó)華爾街危機(jī)不僅迅速波及全球金融市場(chǎng)，而且已由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。金融危機(jī)2008-2010年中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)影響及 2008年，美國(guó)華爾街危機(jī)不僅迅速波及全球金融市場(chǎng)，而且已由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。金融危機(jī)2008-2010年中國(guó)證券行業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)影響及發(fā)展 2008年，美國(guó)華爾街危機(jī)不僅迅速波及全球金融市場(chǎng)，而且已由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。金融危機(jī)
10月8日，國(guó)內(nèi)僅存的提供免費(fèi)服務(wù)的東方卡也將開(kāi)始收費(fèi)。銀行借記卡、存折全部取消免費(fèi)服務(wù)的同時(shí)，一向免費(fèi)的銀行信用卡短信通知也開(kāi)始收費(fèi)了。交通銀行已從上月起開(kāi)始對(duì)信用卡及附卡持有人開(kāi)始征收服務(wù)費(fèi)，從而成為國(guó)內(nèi)首張對(duì)短信服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)的信用卡。
因銀行卡收費(fèi)問(wèn)題導(dǎo)致的輿論譴責(zé)、媒體討伐、人大代表提案叫停、銀監(jiān)會(huì)召集會(huì)議磋商、客戶與銀行或銀聯(lián)對(duì)簿公堂，像連續(xù)劇一樣不斷上演。通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的突圍，銀行卡終于實(shí)現(xiàn)了全面收費(fèi)，銀行業(yè)大獲全勝。對(duì)于消費(fèi)者而言，這當(dāng)然不是好消息。
媒體評(píng)論說(shuō)“銀行卡全面收費(fèi)違背契約精神”，這是有道理的。銀行在發(fā)放銀行卡時(shí)，與用戶之間建立了合同契約關(guān)系，如果銀行單方面更改合同違背契約，那么，用戶就能追究銀行毀約之責(zé)。收費(fèi)可以，但必須走程序正義之路，通過(guò)必要的協(xié)商，通過(guò)聽(tīng)證，或者通過(guò)緩沖期盡到充分告知義務(wù)。單方面收費(fèi)服務(wù)，違背了公平契約精神。但是，契約原則顯然不能擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)生活唯一法律調(diào)節(jié)者的重任。
20世紀(jì)前，民法是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的唯一法律調(diào)節(jié)依據(jù)，以契約自由、人格平等、所有權(quán)絕對(duì)為基本原則，是“無(wú)形的手”。然而，19世紀(jì)末20世紀(jì)初，壟斷現(xiàn)象的出現(xiàn)給法學(xué)的發(fā)展提出了新的課題。在典型的市民社會(huì)，壟斷是以所有權(quán)和契約為媒介而自由形成的，這并不受民法的譴責(zé)，壟斷所造成的低效率和不公正否定了自由競(jìng)爭(zhēng)和以此為基礎(chǔ)的民法，國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)迫在眉睫，于是經(jīng)濟(jì)法誕生。經(jīng)濟(jì)法又以反壟斷法為核心。在我國(guó)，只有4家國(guó)有商業(yè)銀行，另外點(diǎn)綴著幾家股份制銀行及若干家城市銀行，總體格局是國(guó)有銀行壟斷經(jīng)營(yíng)，客戶選擇相當(dāng)有限。于是，占有多數(shù)客戶的4家國(guó)有商業(yè)銀行，依托自身市場(chǎng)強(qiáng)勢(shì)，將本應(yīng)由自身承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者；而占有少量市場(chǎng)份額的小銀行，則須承擔(dān)更大的經(jīng)濟(jì)壓力，越來(lái)越大的收支落差必將導(dǎo)致這些“免費(fèi)”小銀行難以為繼，逐漸放棄免費(fèi)策略。長(zhǎng)此以往，大小銀行必將聯(lián)合起來(lái)，出臺(tái)更多的收費(fèi)政策，形成對(duì)消費(fèi)者的價(jià)格同盟。在一個(gè)充分發(fā)育的銀行業(yè)體系內(nèi)，某些銀行為客戶的服務(wù)收取一定費(fèi)用，必定另有銀行以不收費(fèi)相號(hào)召。當(dāng)一家銀行的服務(wù)要價(jià)太高時(shí)，有的客戶愿意留下來(lái)，有的客戶則選擇別的銀行作為合作伙伴。價(jià)值規(guī)律作為市場(chǎng)的杠桿，它不斷地調(diào)節(jié)銀行、客戶、資金的配置關(guān)系，平衡銀行與客戶之間的利益分配。當(dāng)沒(méi)有免費(fèi)，只有收費(fèi)時(shí)，當(dāng)沒(méi)有市場(chǎng)，只有壟斷時(shí)，消費(fèi)者只會(huì)是砧板上的魚(yú)肉：在不得不承受高成本的、所謂國(guó)際水平收費(fèi)的同時(shí)，卻遠(yuǎn)沒(méi)有享受到真正的國(guó)際水平的服務(wù)。
歷經(jīng)14年打磨、素有“經(jīng)濟(jì)憲法”之稱(chēng)的中國(guó)《反壟斷法》8月1日起正式實(shí)施。在銀行卡告別免費(fèi)時(shí)代、進(jìn)入壟斷時(shí)代的今天，政府部門(mén)不僅要啟動(dòng)民法中的契約原則以維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，更需要通過(guò)《反壟斷法》的全面介入以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)正義。
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